Кратко
Сложный процент — начисление процентов на проценты, ранее накопленные в той же сумме. Главная сила долгосрочного инвестирования: за 30 лет сумма увеличивается в десятки раз даже при умеренной доходности.
Главное
- Формула: S = P × (1 + r)^n, где P — начальная сумма, r — ставка, n — лет.
- При 15% годовых сумма удваивается каждые ~5 лет (правило 72: 72/15 ≈ 4.8 лет).
- За 30 лет вклад под 12% превращается из 100 тыс в 3 млн (×30).
- Чем чаще капитализация — тем сильнее эффект сложного процента.
Что такое сложный процент
Простой процент — это когда начисление каждый раз идёт на одну и ту же базовую сумму. Положили 100 000 ₽ под 15% — каждый год получаете 15 000 ₽, итого за 10 лет = 150 000 ₽ дохода.
Сложный процент — это когда начисленные проценты добавляются к телу и в следующий период процент считается уже на увеличенную сумму. Положили 100 000 ₽ под 15% — за 1-й год +15 000, за 2-й уже на 115 000 → +17 250, за 3-й на 132 250 → +19 837 и так далее.
За 10 лет под 15% сложного: 100 000 → 404 555 ₽ (доход 304 тыс против 150 тыс простых). Разница в 2 раза.
Правило 72 — быстрый расчёт
Удобная формула: 72 / процентная ставка = время удвоения суммы. При 8% годовых — 72/8 = 9 лет, при 12% — 6 лет, при 18% — 4 года.
Это очень полезно для прикидок. Если вам 30 лет, и вы вкладываете под 12% (типичная доходность долгосрочных портфелей) — к 60 годам ваша сумма удвоится 5 раз. Каждый рубль превратится в 32.
Альтернативная формула, для отрицательного эффекта инфляции: при инфляции 7% годовых деньги обесцениваются в 2 раза за 10 лет (72/7 ≈ 10). Важный довод против хранения «под подушкой».
Реальные примеры сложного процента
Пример 1: ИИС с регулярным пополнением. Открываете ИИС, вносите 30 000 ₽/мес × 12 = 360 000/год. Доходность 15% годовых. Через 20 лет на счету будет ~37 млн ₽ при общих взносах 7.2 млн ₽. Чистый доход — 30 млн.
Пример 2: пенсионная подушка. Вам 25 лет, цель — выйти на пенсию в 60 с капиталом 10 млн ₽ (для жизни на 4% этой суммы = 400 тыс/год = 33 тыс/мес дополнительно к пенсии). Под 10% годовых нужно откладывать ~3 800 ₽/мес. Под 15% — всего ~1 700 ₽/мес.
Пример 3: сила раннего старта. Аня начала откладывать в 25 лет по 5 000 ₽/мес и остановилась в 35 (вложила 600 тыс ₽). Боря начал в 35 и откладывал по 5 000 ₽/мес до 65 лет (вложил 1.8 млн ₽). При 12% годовых к 65 у Ани будет 6.3 млн, у Бори — 4.9 млн. Аня вложила втрое меньше, но получила больше — благодаря времени.
Как использовать сложный процент
Начните как можно раньше. Каждое десятилетие промедления удваивает требуемые ежемесячные взносы.
Регулярность важнее размера. 2 000 ₽/мес 30 лет лучше, чем 50 000 ₽ один раз и забыли.
Реинвестируйте всё. Получили купоны, дивиденды, проценты — сразу обратно в портфель. Дивиденды на ИИС реинвестируются автоматически.
Время — ваш главный союзник. Не пытайтесь обогнать рынок краткосрочными спекуляциями — почти все теряют. Долгосрочные индексные ETF + ОФЗ дают 10-15% годовых стабильно.
Частые вопросы
Где лучше использовать сложный процент?
ИИС с реинвестированием купонов (12-18% годовых), индексные ETF (10-15% долгосрочно), вклады с капитализацией (16-21% сейчас). Вне инвестиций — погашение кредитов: каждый рубль досрочного погашения экономит будущие проценты на эту сумму.
Сложный процент — это всегда хорошо?
Только если он на вашей стороне. На стороне банков — это вы платите проценты на проценты по просроченным кредитам и кредиткам без грейса. Поэтому всегда: гасите долги полностью + используйте сложный процент в инвестициях.
Источники
- Альберт Эйнштейн (приписываемое): «Сложный процент — восьмое чудо света»
- FINTAL — калькулятор сложного процента