Кратко
Капитализация — начисление процентов не на конец срока, а через определённые промежутки (месяц/квартал/год) с присоединением к телу вклада. Каждое следующее начисление считается уже на увеличенную сумму.
Главное
- Эффект сложного процента — итоговая доходность выше номинальной ставки.
- Чем чаще капитализация, тем выше эффективная доходность.
- В условиях вклада обращайте внимание на «ежемесячная / ежеквартальная / в конце срока».
- Капитализация даёт прирост 0.3-1.5% к номинальной ставке за год.
Что такое капитализация простыми словами
Представьте, что вы положили на вклад 100 000 ₽ под 20% годовых на 1 год. Без капитализации в конце срока банк начислит ровно 20 000 ₽ процентов — итого 120 000 ₽.
С капитализацией ежемесячно процент начисляется каждый месяц на текущую сумму. Через 1 месяц на 100 000 ₽ начисляется 1.667% (20% / 12 месяцев) = 1 667 ₽. Они присоединяются к вкладу — становится 101 667 ₽. На второй месяц процент считается уже на 101 667 ₽ — это 1 695 ₽. И так далее. Итого через 12 месяцев — 121 939 ₽, на 1 939 ₽ больше.
Это работает за счёт «процентов на проценты» — эффекта, который Альберт Эйнштейн называл «восьмым чудом света».
Периоды капитализации
Чем чаще капитализация, тем больше эффект сложного процента. На вкладе 100 000 ₽ под 20% годовых на 1 год: без капитализации — 20 000 ₽ дохода, ежегодная капитализация — 20 000 ₽ (нет эффекта при сроке 1 год), ежеквартальная — 21 551 ₽, ежемесячная — 21 939 ₽, ежедневная — 22 134 ₽.
При длительных сроках разница ещё заметнее. На 5 лет под 20% с ежемесячной капитализацией 100 000 ₽ превратятся в 270 481 ₽ против 200 000 ₽ при простых процентах — разница 70 тысяч.
Капитализация vs выплата процентов
У вкладов часто есть выбор: капитализировать проценты или получать ежемесячно (на отдельный счёт или карту). Если деньги нужны для жизни — выбирайте выплату. Если копите — капитализацию.
Важно: при ранее закрытии вклада обычно теряются все начисленные проценты, включая капитализированные. Поэтому если есть риск, что деньги могут понадобиться — выбирайте вклад с возможностью частичного снятия.
Частые вопросы
Облагается ли капитализация налогом?
Да, налог на доход с вкладов рассчитывается на конец календарного года. С 2023 года: НДФЛ 13% с дохода свыше 1 млн × ключевая ставка. Капитализированные проценты считаются доходом так же, как и обычные.
Как посчитать вклад с капитализацией?
Формула сложного процента: S = P × (1 + r/n)^(n×t), где P — сумма, r — годовая ставка, n — число капитализаций в год, t — срок в годах. Проще использовать наш калькулятор вклада — он учитывает капитализацию и налог.