Почему банки отказывают заемщикам с хорошей зарплатой, ЦБ распределил МФО по числу жалоб. Главное о кредитах за неделю

Банки начали массово отказывать заёмщикам с хорошей зарплатой. Причина — не в доходе, а в высокой долговой нагрузке. Центробанк ужесточил требования: если ежемесячные платежи по всем кредитам превышают половину дохода, получить новый заём почти невозможно. Разбираем, как работает этот механизм и кого он коснётся.

Что произошло

Банки всё чаще отклоняют заявки на кредиты даже от клиентов с высоким официальным доходом. Ключевая причина — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это отношение суммы ежемесячных платежей по всем действующим кредитам к ежемесячному доходу заёмщика. Если ПДН превышает 50%, банк обязан учитывать это при выдаче нового кредита из-за макропруденциальных лимитов, установленных Центробанком. Эти лимиты ограничивают долю кредитов, которые банк может выдать закредитованным заёмщикам. Таким образом, даже при зарплате в несколько сотен тысяч рублей, если у человека уже есть ипотека, автокредит или несколько потребкредитов, новый кредит могут не одобрить.

Дополнительный фактор — с 1 марта 2025 года заработал механизм самозапрета на кредиты и займы. Через портал «Госуслуги» (а с 1 сентября 2025 года — и в МФЦ) любой гражданин может бесплатно установить запрет на выдачу себе кредитов. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны проверять наличие такого запрета перед выдачей денег. Если запрет установлен, отказ следует автоматически, независимо от платёжеспособности. Этот инструмент создан для защиты от мошенников, но на практике он также снижает число одобренных заявок.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков: получить новый кредит стало сложнее, даже если у вас высокая зарплата. Банк оценивает не только ваш доход, но и общий объём обязательств. Если вы уже платите по ипотеке или другим кредитам, каждый новый платёж увеличивает ПДН. При ПДН выше 50% банк может отказать или предложить меньшую сумму и более высокую ставку. Это особенно заметно для тех, кто планировал рефинансировать старые кредиты или взять потребительский кредит на крупную покупку. Также важно помнить: если вы установили самозапрет на кредиты через «Госуслуги», банк обязан отказать вам даже при идеальной кредитной истории и высоком доходе.

Для вкладчиков и инвесторов: ужесточение кредитования снижает потребительскую активность, что может замедлить экономический рост. Для вкладчиков это означает, что банки, возможно, будут менее агрессивно привлекать средства высокими ставками, так как спрос на кредиты падает. Для инвесторов в облигации банковского сектора это сигнал: прибыль банков может снизиться из-за сокращения кредитного портфеля. Однако для тех, кто хранит деньги на депозитах, ситуация пока нейтральна — ставки по вкладам остаются высокими благодаря ключевой ставке ЦБ.

Для обычных семей: планирование крупных покупок (квартира, машина, ремонт) теперь требует более тщательного расчёта. Даже при хорошем доходе стоит заранее оценить свой ПДН и, возможно, погасить часть старых долгов перед подачей новой заявки. Также полезно проверить, не установлен ли на вас случайный самозапрет на кредиты — это можно сделать бесплатно на «Госуслугах».