Количество МФО сократится вдвое, россияне переходят в малый бизнес. Обзор Банки.ру

Рынок микрофинансовых организаций (МФО) в России может сократиться вдвое — об этом свидетельствует обзор деловых СМИ, подготовленный Банки.ру. Одновременно растет число россиян, которые переходят в статус самозанятых. Разбираемся, какие регуляторные изменения стоят за этими трендами и как они отразятся на кошельках заемщиков, вкладчиков и предпринимателей.

Что произошло

Согласно обзору Банки.ру, количество микрофинансовых организаций в России может уменьшиться в два раза. Причина — ужесточение регулирования со стороны Банка России. В частности, регулятор вводит более строгие требования к капиталу МФО и ограничивает максимальную сумму переплаты по займу. Кроме того, с 1 марта 2025 года заработает механизм самозапрета на кредиты и займы через Госуслуги (с 1 сентября 2025 года — и в МФЦ). Это позволит гражданам бесплатно установить запрет на выдачу себе кредитов, и банки с МФО будут обязаны проверять такой запрет перед выдачей денег. Если запрет установлен, организация обязана отказать — это защита от мошеннических кредитов. Параллельно вводится постоянное право на кредитные каникулы по потребительским кредитам: при снижении дохода более чем на 30% заемщик может один раз получить льготный период до 6 месяцев, при этом кредитная история не портится. Все эти меры повышают нагрузку на МФО, часть из которых не сможет соответствовать новым требованиям и уйдет с рынка.

Одновременно растет число россиян, которые регистрируются как самозанятые. Это связано с упрощением налогового режима и возможностью легально получать доход от подработок, репетиторства, сдачи жилья и других видов деятельности без открытия ИП. Переход в малый бизнес становится альтернативой традиционной занятости, особенно в условиях высокой долговой нагрузки населения.

Как это влияет на ваши финансы

Для заемщиков МФО: сокращение числа МФО означает, что выбор микрофинансовых продуктов сузится. Оставшиеся компании будут работать в более жестких рамках: максимальная переплата ограничена, а самозапрет на кредиты защитит от мошенников. Если вы планируете взять микрозайм, стоит учитывать, что получить его станет сложнее — МФО будут тщательнее проверять платежеспособность клиентов. При этом кредитные каникулы по потребительским кредитам стали постоянным правом: если доход упал более чем на 30%, можно попросить отсрочку до полугода без ущерба для кредитной истории.

Для вкладчиков и инвесторов: уход части МФО с рынка может снизить доступность высокорискованных инвестиционных продуктов, связанных с микрофинансированием. Для консервативных вкладчиков это скорее плюс — меньше риск столкнуться с недобросовестными игроками. Однако для тех, кто искал высокую доходность, выбор альтернатив сузится.

Для обычных семей и самозанятых: рост числа самозанятых — это отражение тренда на легализацию доходов. Для семей это может означать дополнительные возможности заработка без бюрократии. Но важно помнить: самозанятость не формирует пенсионные права (если не платить взносы добровольно) и не дает права на больничные. Для тех, кто уже имеет кредиты, высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) может помешать получить новый заем — банки обязаны его рассчитывать, и при ПДН выше 50% выдача кредитов ограничена макропруденциальными лимитами ЦБ.