Эксперт рассказала, когда выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита — это оформление нового займа для погашения старого на более выгодных условиях. Эксперт рассказала, в каких случаях эта процедура действительно оправдана и как не ошибиться с расчётами. Разбираем ключевые критерии выгоды и скрытые издержки.

Что произошло

Финансовый эксперт объяснила, что рефинансирование выгодно не всегда, а только при соблюдении определённых условий. Главный критерий — существенная разница в процентной ставке: если новый кредит заметно дешевле текущего, переплата по процентам снизится. Однако важно учитывать, что при аннуитетной схеме платежа (когда сумма одинакова каждый месяц) в начале срока большая часть платежа — это проценты, а не основной долг. Поэтому рефинансирование имеет смысл, когда по старому кредиту ещё осталась значительная часть процентных выплат.

Также эксперт отметила, что выгода зависит от срока, оставшегося до погашения. Если кредит уже почти выплачен, рефинансирование теряет смысл — основная переплата уже позади. Дополнительно стоит учитывать, что при досрочном погашении кредита заёмщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, а в течение 30 дней с момента оформления полиса (с 2024 года) — отказаться от страховки и вернуть её стоимость полностью. Это снижает издержки при переходе в другой банк.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков с длинными кредитами. Если вы взяли ипотеку или крупный потребительский кредит недавно, рефинансирование при снижении ставки может заметно сократить переплату. Механизм работает так: новый банк погашает ваш старый долг, и вы платите ему по более низкой ставке. При этом важно помнить, что при досрочном погашении старого кредита вы можете вернуть часть страховой премии за неиспользованный период — это частично компенсирует расходы на переход.

Для тех, кто платит давно. Если вы уже выплатили большую часть процентов (при аннуитетной схеме), выгода от рефинансирования будет минимальной — новый кредит просто заменит один платёж другим без существенной экономии. В этом случае процедура может быть неоправданной из-за дополнительных комиссий и времени на оформление.

Для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Если доход снизился более чем на 30%, вы можете оформить кредитные каникулы — льготный период до 6 месяцев с отсрочкой или уменьшением платежей, и это не испортит кредитную историю. Это альтернатива рефинансированию, которая не требует перехода в другой банк и сохраняет текущие условия договора.