Автокредиты без скидок // Несмотря на снижение ключевой ставки, автокредиты стали обходиться дороже

Рынок автокредитования переживает парадокс: номинальные ставки упали до минимума за пять лет, но реальная переплата для заёмщиков бьёт рекорды. Разбираемся, почему так произошло и как это отразится на кошельке покупателя.

Что произошло

В июне 2024 года средняя номинальная ставка по автокредитам на новые автомобили снизилась до 11,75% годовых — это минимальное значение за последние пять лет. Однако полная стоимость кредита (ПСК), которая включает не только проценты, но и все сопутствующие платежи (страховки, комиссии), в том же месяце достигла рекордного уровня с начала 2019 года. ПСК теперь значительно превышает номинальную ставку.

К такому разрыву привели три фактора. Во-первых, автомобильные бренды сократили программы субсидирования ставок — раньше они частично компенсировали проценты банкам, делая кредит дешевле для клиента. Во-вторых, выросла доля автомобилей, ввезённых по параллельному импорту: на них производители не дают заводских скидок и не субсидируют кредиты. В-третьих, увеличились расходы на страховку — каско и жизнь, которые банки часто включают в тело кредита или делают обязательным условием.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков ситуация означает, что ориентироваться только на рекламную ставку по автокредиту стало опасно. По закону (ФЗ-353 «О потребительском кредите») ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке — и в процентах, и в рублях. Именно эту цифру нужно сравнивать при выборе банка. Если ПСК превышает среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть, такой договор заключать нельзя — это нарушение. Рекордный рост ПСК означает, что ежемесячный платёж и общая переплата по кредиту стали выше, даже если банк рекламирует низкую ставку.

Для тех, кто уже взял автокредит, важно помнить: с 2024 года действует постоянное право на кредитные каникулы. Если доход снизился более чем на 30%, можно один раз получить отсрочку или уменьшение платежей до 6 месяцев без ущерба для кредитной истории (ст. 6.1-2 ФЗ-353). Это может помочь, если рост ПСК и страховок сделал платежи неподъёмными.

Для вкладчиков и инвесторов напрямую новость не меняет ситуацию, но косвенно сигнализирует: банки перекладывают на клиентов рост своих издержек, что может отразиться на доходности депозитов или стоимости акций банковского сектора.