“Черная метка”, или Почему банки не дают в долг без кредитной истории

Банки всё чаще отказывают в выдаче кредитов гражданам, у которых отсутствует кредитная история. Это касается молодых людей, только начинающих самостоятельную жизнь, мигрантов, а также тех, кто принципиально не пользовался заёмными средствами. Без данных о прошлом поведении заёмщика финансовая организация не может оценить его надёжность и вынуждена ставить «чёрную метку» — отказ.

Что произошло

Кредитная история — это досье на заёмщика, которое ведут бюро кредитных историй (БКИ). В ней отражаются все взятые кредиты, своевременность их погашения, текущая задолженность и количество просрочек. Если у человека нет ни одного кредита или займа, его история считается «нулевой» или отсутствующей.

Банки обязаны оценивать кредитный риск перед выдачей денег. Главный инструмент — показатель долговой нагрузки (ПДН): отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заёмщика. Но если кредитной истории нет, банк не может проверить, как человек распоряжался деньгами раньше, и вынужден исходить из наихудшего сценария. В результате даже при хорошей зарплате заёмщик с нулевой историей получает отказ или предложение под высокий процент.

Ситуация усугубляется тем, что с 2024 года действует постоянное право на кредитные каникулы по потребительским кредитам: при снижении дохода более чем на 30% заёмщик может получить отсрочку до 6 месяцев, и кредитная история при этом не портится. Это дополнительный риск для банков, так как они не знают, как новый клиент поведёт себя в кризисной ситуации.

Как это влияет на ваши финансы

Для тех, кто никогда не брал кредиты: получить первый заём становится сложнее. Банки могут предложить только небольшую сумму под высокий процент или потребовать поручителя. Альтернатива — оформить кредитную карту с минимальным лимитом и гасить её вовремя, чтобы сформировать положительную историю. Это не совет, а описание типичной практики.

Для заёмщиков с плохой историей: ситуация ещё жёстче. Банки видят просрочки и отказывают даже при низком ПДН. Единственный способ — исправлять историю через небольшие займы с безупречным погашением, но это требует времени.

Для вкладчиков и инвесторов: ужесточение требований к заёмщикам снижает риски банковской системы. Это означает, что банки реже выдают проблемные кредиты, а значит, их финансовое положение стабильнее. Для вкладчиков это плюс — меньше риска, что банк обанкротится. Для инвесторов в банковские акции — потенциально более высокая надёжность, но и более медленный рост кредитного портфеля.

Для обычных семей: если вы планируете взять ипотеку или крупный потребительский кредит, наличие хорошей кредитной истории — обязательное условие. Без неё даже при высоком доходе вы рискуете получить отказ. Поэтому тем, кто никогда не пользовался кредитами, стоит заранее подумать о формировании истории — например, через небольшие покупки в рассрочку или кредитную карту с льготным периодом.