Как открыть счёт ПДС: топ-5 вариантов

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена в 2024 году и даёт возможность не только копить, но и получать до 36 000 ₽ софинансирования от государства ежегодно в течение 10 лет. При этом ваши средства застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽ — вдвое больше, чем по вкладам. Чтобы начать, достаточно выбрать НПФ и подписать договор. В этой инструкции — все шаги: от проверки пенсионных накоплений на Госуслугах до подачи заявления и первого взноса.

Как устроен счёт ПДС и в чём его выгода

Счёт по программе долгосрочных сбережений (ПДС) — это не банковский вклад, а именной счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или в Социальном фонде России (СФР), на котором формируются ваши будущие выплаты. В отличие от обычного депозита, доходность по счёту ПДС не фиксирована: она зависит от результатов инвестирования средств управляющей компанией, которую выбрал ваш НПФ. При этом государство стимулирует участие в программе тремя способами: софинансированием взносов, налоговым вычетом и повышенной страховкой.

Главная особенность счёта ПДС — длинный горизонт. Забрать все деньги без потери дохода и софинансирования можно только через 15 лет участия в программе либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Досрочное расторжение договора в первые годы обернётся потерей не только инвестиционного дохода, но и части государственного софинансирования. Однако в особых жизненных ситуациях — например, при необходимости оплатить дорогостоящее лечение — возможен частичный вывод средств без потери льгот, но порядок таких операций регулируется правилами конкретного НПФ.

Выгода счёта ПДС складывается из трёх компонентов: гарантированная прибавка от государства (до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет), возврат 13% от внесённой суммы через налоговый вычет (до 52 000 ₽ в год при лимите взносов 400 000 ₽) и инвестиционный доход, который формируется за счёт работы средств на финансовом рынке. При этом все накопления на счёте ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽ — вдвое больше, чем по банковским вкладам. Это значит, что даже в случае банкротства НПФ государство вернёт вам деньги в пределах этой суммы, в отличие от вкладов, где страховка составляет 1,4 млн ₽.

Из чего складывается сберегательный счёт ПДС

Сберегательный счёт ПДС — это не единая сумма, а совокупность нескольких источников. Первый и основной — ваши собственные добровольные взносы. Вы сами определяете, какую сумму перечислять и с какой периодичностью: ежемесячно, раз в квартал или разовым платежом. Минимальный порог взноса устанавливает НПФ, обычно он составляет от 1 000 до 3 000 ₽. Второй источник — государственное софинансирование: на каждый ваш взнос государство добавляет до 36 000 ₽ в год, но не более чем 1 рубль на 1 рубль вашего взноса. То есть чтобы получить максимальную прибавку, нужно вносить не менее 36 000 ₽ в год (3 000 ₽ в месяц).

Третий источник — инвестиционный доход, который образуется от размещения ваших средств в ценные бумаги и другие активы. НПФ ежегодно начисляет на счёт доходность по результатам своей инвестиционной деятельности. В отличие от банковского вклада, где проценты фиксированы в договоре, доходность ПДС может меняться год от года — в удачные периоды она может превышать инфляцию и ставки по депозитам, в неудачные — быть ниже или даже отрицательной (но с учётом долгосрочного горизонта убытки обычно компенсируются в последующие периоды).

Четвёртый, опциональный источник — пенсионные накопления, которые вы можете перевести из обязательной пенсионной системы (накопительная часть пенсии) на счёт ПДС. Для этого нужно подать заявление в СФР или через Госуслуги. Важно: перевод накоплений в ПДС — добровольный и необратимый: после зачисления эти средства перестают быть частью обязательного пенсионного страхования и начинают работать по правилам долгосрочных сбережений. Кроме того, на счёт ПДС можно единовременно внести средства материнского капитала — это разрешено с 2024 года и даёт право на дополнительное софинансирование от государства.

Выбор оператора: НПФ или Социальный фонд для счёта ПДС

Открыть счёт ПДС можно только через оператора — негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который участвует в программе. На начало 2025 года в реестр операторов ПДС входят несколько десятков НПФ, включая крупнейшие: СберНПФ, ВТБ Пенсионный фонд, НПФ «Газфонд», НПФ «Открытие», НПФ «Будущее» и другие. Социальный фонд России (СФР) не открывает счета ПДС напрямую — он лишь ведёт учёт ваших пенсионных прав и может быть промежуточным звеном при переводе накопительной пенсии в ПДС. Выбор конкретного НПФ — ключевое решение, от которого зависит доходность, надёжность и условия обслуживания.

При выборе НПФ для ПДС стоит обратить внимание на три параметра. Первый — доходность фонда за последние 3–5 лет: она публикуется на сайте Банка России и на сайтах самих НПФ. Средняя доходность по рынку долгосрочных сбережений в 2024 году, по данным ЦБ, колебалась в диапазоне 8–12% годовых, но отдельные фонды показывали как более высокие, так и более низкие результаты. Второй — рейтинг надёжности от рейтинговых агентств (например, «Эксперт РА», АКРА): минимально допустимый уровень — ruAA- или AA-(RU). Третий — комиссии и условия: некоторые НПФ берут комиссию за обслуживание счета (обычно 0,5–1,5% от суммы накоплений ежегодно), другие — нет.

Важный нюанс: если ваши пенсионные накопления (накопительная часть пенсии) уже находятся в одном НПФ, вы не обязаны открывать счёт ПДС именно в нём. Вы можете выбрать любой другой НПФ из реестра, и при желании перевести накопления из старого фонда в новый в рамках ПДС. Однако при переходе раньше установленного срока (раз в пять лет) вы можете потерять инвестиционный доход по накопительной части. Поэтому перед переводом стоит проконсультироваться с представителем текущего НПФ и оценить потери. Узнать, в каком НПФ находятся ваши накопления сейчас, можно через выписку из лицевого счёта СФР — она заказывается на Госуслугах за пару минут.

Открытие счёта: подача заявления, договор и первый взнос

Процедура открытия счёта ПДС состоит из трёх шагов. Первый — подача заявления. Это можно сделать онлайн через портал Госуслуги (раздел «Пенсионные накопления» → «Программа долгосрочных сбережений»), через личный кабинет выбранного НПФ (если у вас есть подтверждённая учётная запись) или лично в отделении НПФ. В заявлении указываются ваши паспортные данные, СНИЛС, ИНН (если есть) и реквизиты счёта, с которого будут списываться взносы. Для подачи через Госуслуги требуется подтверждённая учётная запись — её можно оформить в МФЦ или через онлайн-банки некоторых банков.

Второй шаг — подписание договора долгосрочных сбережений. После одобрения заявления НПФ направляет вам договор для ознакомления и подписания. В договоре прописаны: сумма и периодичность взносов (вы можете выбрать фиксированную сумму или свободный график), порядок начисления инвестиционного дохода, условия досрочного расторжения, а также перечень жизненных ситуаций, при которых допускается частичное снятие средств без потери льгот (например, потеря кормильца, установление инвалидности I группы). Подписывать договор можно электронной подписью (если у вас есть сертификат) или собственноручно в офисе НПФ. Срок рассмотрения заявления и подписания договора обычно занимает от 1 до 5 рабочих дней.

Третий шаг — внесение первого взноса. После подписания договора вам нужно перечислить на счёт ПДС хотя бы минимальную сумму, установленную НПФ (чаще всего 1 000–3 000 ₽). Сделать это можно через мобильное приложение НПФ, банковским переводом по реквизитам или через платёжные терминалы. Важно: первый взнос должен быть сделан не позднее 30 дней с даты подписания договора, иначе договор может быть аннулирован. После зачисления первого взноса счёт считается открытым, и вы можете начинать формировать сбережения по выбранному графику. Государственное софинансирование начисляется на взносы, сделанные в течение календарного года, — чтобы получить максимальную прибавку 36 000 ₽, нужно уложиться до 31 декабря.

Где и как проверить баланс и начисления по счёту ПДС

Контролировать состояние счёта ПДС можно несколькими способами. Самый удобный — через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении вашего НПФ. Там отображается текущий баланс (сумма ваших взносов, государственное софинансирование и инвестиционный доход отдельными строками), история операций, а также прогнозируемый размер будущих выплат. Большинство НПФ обновляют данные ежедневно или с задержкой в 1–2 рабочих дня. Второй способ — через портал Госуслуги: в разделе «Пенсионные накопления» можно заказать выписку из лицевого счёта СФР, в которой будет отражена информация о ваших взносах по ПДС, но с задержкой до 1 месяца (данные передаются из НПФ в СФР раз в квартал).

Третий способ — запросить выписку непосредственно в отделении НПФ при личном визите. Для этого потребуется паспорт и СНИЛС. Выписка выдаётся бесплатно, обычно в день обращения. В ней будут указаны: дата открытия счёта, общая сумма накоплений на дату запроса, в том числе сумма софинансирования и инвестиционного дохода, а также история взносов за последние 12 месяцев. Если вы перевели на счёт ПДС свои пенсионные накопления из обязательной системы, в выписке также будет отражена эта сумма отдельной строкой.

Важно регулярно проверять баланс, чтобы убедиться, что государственное софинансирование начислено корректно. Софинансирование за предыдущий год обычно приходит на счёт до 1 июня следующего года. Если вы внесли взнос в декабре 2024 года, а софинансирование не появилось к июню 2025 года, стоит обратиться в НПФ или в СФР для уточнения. Также стоит отслеживать инвестиционный доход: НПФ обязан ежегодно отчитываться о результатах инвестирования — эта информация публикуется на сайте фонда и в личном кабинете. Если доходность несколько лет подряд оказывается ниже среднерыночной (например, ниже 5% годовых при средней по рынку 10%), это повод рассмотреть перевод средств в другой НПФ.

Как увеличить накопления на счёте ПДС

Увеличить сумму на счёте ПДС можно за счёт комбинации трёх инструментов: регулярных взносов, использования налогового вычета и перевода накоплений из обязательной пенсионной системы. Самый простой способ — увеличить размер ежемесячного взноса. Чтобы получить максимальное государственное софинансирование (36 000 ₽ в год), нужно вносить не менее 3 000 ₽ в месяц (36 000 ₽ в год). Если ваш взнос меньше, софинансирование будет пропорционально меньше: например, при взносе 1 000 ₽ в месяц государство добавит 12 000 ₽ в год. При этом софинансирование ограничено сверху — даже если вы внесёте 100 000 ₽, государство добавит только 36 000 ₽.

Второй способ — налоговый вычет. Вы имеете право вернуть 13% от суммы взносов на ПДС (но не более 52 000 ₽ в год, так как лимит взносов для вычета — 400 000 ₽). Для этого нужно подать декларацию 3-НДФЛ через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС или через Госуслуги. Вычет можно получить за каждый год участия в программе. Важно: налоговый вычет предоставляется только на сумму взносов, но не на государственное софинансирование и не на инвестиционный доход. Если вы вносите 400 000 ₽ в год, то вернёте 52 000 ₽ — эти деньги можно снова внести на счёт ПДС, увеличив базу для софинансирования и инвестиционного дохода.

Третий способ — перевод на счёт ПДС средств материнского капитала (если он у вас есть) или накопительной части пенсии. Материнский капитал можно использовать как единовременный взнос — на него также распространяется государственное софинансирование (до 36 000 ₽ в год). Накопительную пенсию можно перевести полностью или частично — это увеличит общую сумму накоплений, но важно помнить, что после перевода эти средства перестают быть частью обязательного пенсионного страхования и начинают работать по правилам ПДС. Наконец, не стоит забывать про реинвестирование: если вы получили налоговый вычет или дополнительный доход от других источников, имеет смысл направить эти средства на счёт ПДС — каждый дополнительный рубль будет работать на вас через софинансирование и инвестиционный доход.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.