Заморозка накопительной пенсии: что это и как работает?

Главное

• Максимальная ставка по микрозайму с 1 июля 2023 года ограничена 0,8% в день (около 292% годовых).
• Заёмщик вправе досрочно погасить кредит в любой момент без комиссий, проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.
• Страхование при кредите добровольно, заёмщик может отказаться от него и вернуть премию в течение 30 дней.
• АСВ выплачивает страховое возмещение по вкладам в течение 14 рабочих дней после отзыва лицензии у банка.
• Коллекторам запрещено звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц, а также с 22:00 до 8:00.

Заморозка накопительной пенсии — одно из самых обсуждаемых решений пенсионной реформы, напрямую влияющее на будущий доход миллионов россиян. Обычному человеку важно понимать, что этот механизм не отменяет пенсию, но меняет правила её формирования: вместо того чтобы часть взносов работодателя уходила на индивидуальный счёт и инвестировалась, все деньги направляются на выплаты текущим пенсионерам. В статье разберём, как работает заморозка, почему её ввели, какие права остаются у граждан и можно ли повлиять на размер будущей пенсии в этих условиях. Также объясним, чем отличается накопительная часть от страховой и что происходит с уже накопленными средствами.

Что такое заморозка накопительной пенсии и зачем её ввели

Заморозка накопительной пенсии — это временный мораторий на формирование накопительной части пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования. Формально он действует с 2014 года: средства, которые работодатель перечисляет за работника в Пенсионный фонд (Социальный фонд России), направляются не на накопительный счёт гражданина, а полностью уходят на выплаты текущим пенсионерам (страховая часть). Иными словами, отчисления, которые должны были пополнять личные пенсионные накопления граждан, государство использует для балансировки бюджета.

Причина введения заморозки — дефицит бюджета Пенсионного фонда. В условиях демографического старения и роста числа пенсионеров выплаты текущих пенсий требуют всё больше средств. Накопительная система предполагала, что часть взносов (6% от зарплаты) инвестируется и прирастает на индивидуальном счёте, но в кризисные годы правительство решило направить эти деньги на покрытие текущих обязательств. поэтому заморозка — это не изъятие уже накопленного, а остановка пополнения накопительной части новыми взносами.

Важно понимать: заморозка не отменяет накопительную пенсию для тех, кто уже успел её сформировать до 2014 года. Все накопления, которые были на счетах граждан к моменту введения моратория, остаются их собственностью и подлежат выплате при выходе на пенсию. Но новые отчисления (с 2014 года) идут только на страховую часть, то есть на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Как устроена накопительная пенсия и что меняет заморозка

Накопительная пенсия — это часть обязательного пенсионного страхования, которая формируется за счёт взносов работодателя (6% от фонда оплаты труда) и инвестиционного дохода. До 2014 года эти средства аккумулировались на индивидуальном лицевом счёте гражданина в Пенсионном фонде или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Гражданин мог выбирать управляющую компанию или НПФ, чтобы его накопления приносили доход. При выходе на пенсию накопленная сумма выплачивается единовременно или ежемесячно (пожизненно) в зависимости от размера.

Заморозка кардинально меняет механизм: с 2014 года все 22% страховых взносов, которые работодатель платит за работника, направляются на страховую пенсию (солидарная часть). Из них 16% идут на индивидуальный счёт (баллы), а 6% — в солидарную часть бюджета СФР. Ранее эти 6% шли на накопительный счёт. поэтому накопительная часть перестала пополняться для всех граждан, родившихся после 1967 года, которые ранее имели право выбора.

Что это означает для будущего пенсионера? Во-первых, размер его будущей страховой пенсии теперь зависит только от количества пенсионных баллов, которые начисляются за стаж и зарплату. Во-вторых, он лишается возможности инвестировать часть своих взносов и получать дополнительный доход. В-третьих, заморозка не затрагивает уже сформированные накопления — они продолжают инвестироваться управляющими компаниями, но новые поступления на них не идут.

Куда направляются взносы на время действия заморозки

На время действия моратория все страховые взносы, которые ранее шли на накопительную часть (6% от зарплаты), направляются на финансирование страховой пенсии. Технически это выглядит так: работодатель перечисляет в Социальный фонд России 22% от фонда оплаты труда. Из них 16% зачисляются на индивидуальный лицевой счёт работника (в виде пенсионных баллов), а оставшиеся 6% уходят в солидарную часть бюджета СФР — на выплату фиксированной выплаты к страховой пенсии и на текущие пенсии.

поэтому эти 6% не исчезают, а перераспределяются. Они используются для покрытия дефицита бюджета СФР, который возникает из-за того, что число работающих граждан сокращается относительно числа пенсионеров. Фактически государство замещает накопительные взносы страховыми, чтобы обеспечить выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Это не изъятие денег у граждан, а изменение их целевого назначения: вместо накопления на будущее они идут на текущие выплаты.

Важный нюанс: для граждан, которые до 2014 года успели перевести свои накопления в НПФ, эти 6% продолжают инвестироваться в рамках уже накопленного портфеля. Но новых поступлений от работодателя на эти счета не происходит. Если гражданин не переводил накопления в НПФ, его средства остаются в СФР и управляются государственной управляющей компанией (ВЭБ.РФ). Доходность таких инвестиций может быть ниже, чем у частных НПФ, но риск потери капитала минимален.

История моратория: ключевые законодательные акты

Заморозка накопительной пенсии была введена Федеральным законом № 351-ФЗ от 4 декабря 2013 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования». Изначально мораторий был установлен на 2014 год, но затем ежегодно продлевался. Каждый год принимался отдельный закон, который переносил срок заморозки на следующий год. Например, Федеральный закон № 410-ФЗ от 29 декабря 2015 года продлил мораторий на 2016 год, а № 428-ФЗ от 28 декабря 2017 года — на 2018 год.

Ключевым документом, закрепившим долгосрочный характер заморозки, стал Федеральный закон № 350-ФЗ от 3 октября 2018 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам назначения и выплаты пенсий». Он не только продлил мораторий, но и изменил порядок индексации пенсий, фактически сделав заморозку бессрочной. С 2019 года мораторий продлевается автоматически в рамках ежегодных законов о бюджете СФР.

Помимо федеральных законов, важную роль сыграли постановления Правительства РФ, которые утверждали порядок направления взносов. Например, постановление № 1280 от 30 ноября 2013 года определило, что все 22% взносов направляются на страховую часть. Также заморозка не отменяет действие Федерального закона № 360-ФЗ от 30 ноября 2011 года «О порядке финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений», который регулирует выплату уже сформированных накоплений.

Плюсы и минусы заморозки для граждан и бюджета

Для бюджета: главный плюс — снижение дефицита Пенсионного фонда. Ежегодно за счёт заморозки бюджет экономит сумму, эквивалентную примерно 600–700 млрд рублей (точные цифры зависят от уровня зарплат). Эти деньги идут на выплату текущих пенсий, что позволяет не повышать пенсионный возраст или не увеличивать страховые взносы. Минус для бюджета — потеря долгосрочного инвестиционного ресурса: накопительные средства могли бы работать на экономику через вложения в облигации и акции.

Для граждан: минусы очевидны. Во-первых, потеря возможности получать инвестиционный доход на часть своих взносов. Во-вторых, снижение предсказуемости будущей пенсии: размер страховой пенсии зависит от баллов, которые индексируются государством, но не дают такого же потенциала роста, как рыночные инвестиции. В-третьих, для тех, кто не перевёл накопления в НПФ, средства остаются в СФР с минимальной доходностью. Плюс для граждан — снижение риска потери накоплений из-за неэффективного управления НПФ или банкротства управляющей компании.

Скрытые последствия: заморозка фактически ликвидировала стимул для граждан контролировать свои пенсионные накопления. До 2014 года многие активно выбирали НПФ и управляющие компании, что повышало конкуренцию на рынке. Сейчас этот стимул исчез, что привело к стагнации системы НПФ. Кроме того, заморозка создала правовую неопределённость: граждане не знают, вернётся ли накопительная система в прежнем виде или будет реформирована.

Как получить накопительную пенсию, несмотря на мораторий

Несмотря на заморозку, все накопления, сформированные до 2014 года, остаются в собственности граждан. Выплата накопительной пенсии регулируется Федеральным законом № 360-ФЗ и возможна при наступлении пенсионных оснований: достижение пенсионного возраста (60 лет для мужчин, 55 лет для женщин) или досрочный выход на пенсию. Размер выплаты зависит от суммы накоплений на индивидуальном счёте.

Существует три основных способа получения накоплений. Единовременная выплата: если накопления составляют менее 5% от общего размера страховой пенсии (с учётом фиксированной выплаты), их можно получить сразу всей суммой. Срочная пенсионная выплата: если гражданин участвовал в программе государственного софинансирования пенсии или направил материнский капитал на формирование накоплений, он может получать эту часть ежемесячно в течение определённого срока (не менее 10 лет). Пожизненная выплата: накопления делятся на ожидаемый период выплаты (в 2024 году — 264 месяца, но этот показатель ежегодно меняется), и сумма выплачивается ежемесячно пожизненно.

Чтобы получить накопления, необходимо обратиться в фонд, где они хранятся: в Социальный фонд России (если накопления в государственной управляющей компании) или в НПФ (если вы переводили их туда). Для этого подаётся заявление лично, через МФЦ или портал «Госуслуги». К заявлению прилагаются паспорт, СНИЛС и документы, подтверждающие стаж (трудовая книжка). Срок рассмотрения — до 10 рабочих дней, выплата производится в течение 1–2 месяцев после принятия решения. Важно: накопления наследуются, если смерть наступила до назначения выплаты.

На что обратить внимание при планировании пенсии

Заморозка накопительной пенсии делает особенно актуальным самостоятельное формирование пенсионного капитала. Рассчитывать только на государственную страховую пенсию рискованно: её размер ограничен максимальным значением пенсионных баллов (в 2024 году — 10 баллов в год, что соответствует примерно 40 000 рублей в месяц при текущих ценах). Для большинства граждан этого недостаточно для комфортной жизни. Поэтому стоит рассмотреть альтернативные инструменты.

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО): это добровольные взносы в НПФ по индивидуальному договору. В отличие от обязательной накопительной пенсии, НПО не заморожено и не зависит от решений государства. Вы сами определяете размер взносов и периодичность, а НПФ инвестирует их. При выходе на пенсию вы получаете дополнительную пенсию. Важно выбирать НПФ с высокой надёжностью (рейтинг от АКРА или Эксперт РА) и прозрачной историей доходности.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и страхование жизни: ИИС позволяет получать налоговый вычет (до 52 000 рублей в год при взносе до 400 000 рублей) или освобождение от налога на доход. Инвестиции в акции и облигации могут дать доходность выше инфляции, но сопряжены с рыночными рисками. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) сочетают страховую защиту и накопление: часть взносов идёт на страхование, часть — на инвестиции. Однако такие продукты часто имеют низкую доходность и высокие комиссии, поэтому требуют тщательного анализа договора.

Недвижимость и банковские вклады: покупка квартиры для сдачи в аренду — классический способ обеспечения старости, но он требует крупных вложений и несёт риски (ремонт, неплательщики, падение цен). Банковские вклады с капитализацией процентов — самый простой и надёжный инструмент, но их доходность часто не превышает инфляцию. Для долгосрочного планирования лучше комбинировать несколько инструментов: часть средств — в вкладах (ликвидность), часть — в НПО или ИИС (потенциально более высокая доходность).

Часто спрашивают

Что такое заморозка накопительной пенсии?

Заморозка накопительной пенсии — это временное приостановление перечисления страховых взносов работодателей на формирование накопительной части пенсии граждан. Все отчисления, которые ранее направлялись в накопительную систему, перенаправляются в страховую часть для выплат текущим пенсионерам.

Чем отличается заморозка накопительной пенсии от её отмены?

При заморозке накопительная система формально сохраняется: накопления, сделанные до введения моратория, продолжают инвестироваться и выплачиваются при выходе на пенсию. При полной отмене система была бы ликвидирована, а все средства вернулись бы в распределительную систему без права наследования.

Зачем нужна заморозка накопительной пенсии?

Мера позволяет снизить нагрузку на бюджет Пенсионного фонда, так как текущие страховые взносы направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Это временный инструмент балансировки пенсионной системы, когда количество работающих граждан сокращается относительно числа получателей пенсий.

Как работает механизм заморозки накопительной пенсии?

Работодатель по-прежнему перечисляет 22% от зарплаты сотрудника на обязательное пенсионное страхование, но из них тариф на накопительную часть (6%) не выделяется — вся сумма идёт на страховую часть. Граждане, у которых уже есть накопления, продолжают видеть их на своих счетах, но новых поступлений не происходит.

Можно ли вернуть замороженные накопительные взносы?

Нет, вернуть уже направленные в страховую часть взносы нельзя — они стали частью распределительной системы. Однако граждане могут самостоятельно формировать свои накопления через программы добровольного пенсионного страхования (например, с софинансированием от государства) или через индивидуальный инвестиционный счёт.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.