Виды пенсий: что это и как работают

Главное

• Страховая пенсия по старости складывается из фиксированной выплаты и суммы пенсионных баллов, умноженной на их стоимость, а для её назначения требуется минимум 15 лет стажа и 30 баллов.
• После переходного периода пенсионный возраст составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин, но досрочный выход возможен при стаже 42 года у мужчин и 37 лет у женщин.
• Пенсионные баллы начисляются только с официальной зарплаты, максимум 10 баллов в год, а «серая» зарплата не даёт баллов и снижает будущую пенсию.
• Накопительную пенсию выплачивают единовременно, если её расчётная ежемесячная сумма не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера.

Пенсия — это регулярная денежная выплата, которую государство или работодатель предоставляет гражданину при наступлении определённых обстоятельств: достижении пенсионного возраста, инвалидности, потере кормильца или выслуге лет. Однако не все пенсии одинаковы: они делятся на виды в зависимости от того, как формируются, кто их платит и на каких условиях назначаются. Обычному человеку знание видов пенсий необходимо, чтобы понимать, на какие выплаты он может рассчитывать в будущем, как увеличить свой доход после выхода на пенсию и какие шаги предпринять уже сейчас — например, через добровольные взносы или выбор пенсионного фонда. В статье разберём страховую, накопительную, государственную и социальную пенсии, их отличия, условия назначения и размеры.

Что такое виды пенсий и зачем их различать

Виды пенсий — это категории ежемесячных денежных выплат, которые государство или негосударственные фонды назначают гражданам при наступлении определённых обстоятельств: достижении возраста, инвалидности, потере кормильца или отсутствии достаточного трудового стажа. Различать виды пенсий необходимо, чтобы понимать, на какую именно выплату вы имеете право, какие условия нужно выполнить для её получения и как размер пенсии зависит от вашей трудовой деятельности или социального статуса.

В России система пенсионного обеспечения включает несколько основных видов, каждый из которых регулируется отдельным законом. Например, страховая пенсия назначается по Федеральному закону № 400-ФЗ и напрямую связана с вашим страховым стажем и накопленными пенсионными баллами (ИПК). Социальная пенсия выплачивается тем, кто не заработал права на страховую, — независимо от стажа, но в фиксированном размере. Накопительная пенсия формируется из добровольных взносов или обязательных отчислений до 2014 года и выплачивается по особым правилам. Кроме того, существуют государственные пенсии для отдельных категорий (военнослужащие, госслужащие, космонавты) и негосударственные пенсии от частных фондов.

Ошибка в определении своего вида пенсии может привести к тому, что вы упустите возможность досрочного выхода, не получите положенные доплаты или неправильно рассчитаете сумму. Например, человек, проработавший много лет неофициально, может ошибочно рассчитывать на страховую пенсию, хотя по факту ему будет назначена только социальная — и в меньшем размере. Поэтому знание видов пенсий — это практический инструмент для планирования своего дохода после выхода на пенсию.

Какие пенсии бывают: страховая, социальная, накопительная и другие

В России действует несколько видов пенсий, которые можно разделить на три большие группы: обязательное пенсионное страхование, государственное пенсионное обеспечение и добровольное пенсионное обеспечение. К первой группе относятся страховая пенсия и накопительная пенсия, ко второй — социальная пенсия и государственные пенсии (например, за выслугу лет военнослужащим), к третьей — негосударственные пенсии от НПФ.

Страховая пенсия — основной вид, который формируется за счёт страховых взносов работодателя (22% от зарплаты) и зависит от продолжительности стажа и количества пенсионных баллов. Она бывает трёх подвидов: по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца. Для назначения страховой пенсии по старости необходимо достичь пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин после завершения переходного периода), иметь не менее 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов.

Социальная пенсия назначается тем, кто не заработал права на страховую: например, инвалидам, детям-инвалидам, детям, потерявшим кормильца, а также гражданам, достигшим возраста 70 лет (мужчины) и 65 лет (женщины), но не имеющим достаточного стажа. Её размер фиксирован государством и индексируется ежегодно. Накопительная пенсия — это отдельная часть, которая формировалась у граждан 1967 года рождения и моложе за счёт взносов работодателя (6% от зарплаты до 2014 года) и добровольных отчислений. Она выплачивается единовременно или ежемесячно, в зависимости от суммы накоплений. Негосударственные пенсии — результат добровольных договоров с НПФ, где вы сами определяете размер взносов и срок выплат.

Главные отличия страховой, социальной и накопительной пенсий

Чтобы не запутаться в видах пенсий, важно понимать три ключевых отличия: источник финансирования, условия назначения и размер выплаты. Страховая пенсия финансируется из страховых взносов работодателей, которые перечисляются в Социальный фонд России (СФР). Её размер рассчитывается индивидуально: фиксированная выплата (базовая часть) плюс сумма пенсионных баллов, умноженная на стоимость балла. Чем выше ваша официальная зарплата и длиннее стаж, тем больше баллов и, соответственно, пенсия. Например, за год работы с зарплаты, равной предельной базе, можно получить до 10 баллов.

Социальная пенсия выплачивается из федерального бюджета и не зависит от ваших предыдущих доходов или стажа. Она назначается в твёрдой сумме, которая ежегодно индексируется. Разница в возрасте выхода: социальную пенсию по старости начинают платить на пять лет позже страховой — в 70 лет для мужчин и 65 для женщин. Кроме того, социальная пенсия может быть назначена инвалидам и детям-сиротам независимо от возраста. Её размер, как правило, ниже страховой, поэтому государство доплачивает до прожиточного минимума пенсионера, если пенсия меньше этого уровня.

Накопительная пенсия — это ваши личные деньги, которые хранятся на индивидуальном счёте в НПФ или СФР. Она не зависит от стажа и баллов, а формируется из взносов и инвестиционного дохода. Выплачивается по достижении пенсионного возраста (60 лет для мужчин, 55 для женщин) и может быть единовременной, если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера. В отличие от страховой, накопительную пенсию можно наследовать, а также передавать в управление частным компаниям. Главное отличие от социальной — накопительная не гарантирована государством в полном объёме, её размер зависит от доходности инвестиций.

Разновидности страховых пенсий: старость, инвалидность, потеря кормильца

Страховая пенсия — не монолитная выплата, а система из трёх подвидов, каждый из которых имеет свои условия и особенности. Страховая пенсия по старости — самый распространённый вид. Для её назначения нужно достичь пенсионного возраста (с учётом переходного периода — 65 лет мужчинам и 60 женщинам), иметь не менее 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов. Если стажа или баллов не хватает, пенсию не назначат — придётся либо продолжать работать, либо ждать социальной пенсии. Досрочный выход возможен при длительном стаже: 42 года для мужчин и 37 лет для женщин, но не ранее 60 и 55 лет соответственно.

Страховая пенсия по инвалидности назначается независимо от возраста, стажа и количества баллов. Достаточно установленной группы инвалидности (I, II или III) и хотя бы одного дня страхового стажа. Если стажа нет вообще, назначается социальная пенсия по инвалидности. Размер страховой пенсии по инвалидности зависит от группы и количества баллов, но фиксированная выплата к ней может быть повышена (например, для инвалидов I группы — в два раза). Эта пенсия выплачивается до тех пор, пока действует группа инвалидности, либо до достижения пенсионного возраста, после чего автоматически пересчитывается в пенсию по старости.

Страховая пенсия по случаю потери кормильца назначается нетрудоспособным членам семьи умершего человека, который имел страховой стаж. К ним относятся дети, супруги, родители, а также другие иждивенцы. Размер пенсии рассчитывается из баллов умершего кормильца — чем больше баллов, тем выше выплата. Если кормилец не имел стажа, назначается социальная пенсия по потере кормильца. Этот вид пенсии выплачивается до совершеннолетия детей (или до 23 лет при очном обучении) и пожизненно — для нетрудоспособных супругов и родителей.

Социальная пенсия: кому и когда назначается

Социальная пенсия — это государственная выплата, которая назначается гражданам, не имеющим права на страховую пенсию. Она финансируется из федерального бюджета и не зависит от трудового стажа или пенсионных баллов. Основные категории получателей: инвалиды (I, II, III группы), дети-инвалиды, дети, потерявшие одного или обоих родителей, а также граждане, достигшие возраста 70 лет (мужчины) и 65 лет (женщины), но не заработавшие необходимого стажа или баллов. Кроме того, социальную пенсию могут получать представители малочисленных народов Севера — для них возраст выхода снижен.

Размер социальной пенсии фиксирован и устанавливается государством. Например, социальная пенсия по старости для граждан, не имеющих стажа, составляет определённую сумму, которая ежегодно индексируется с учётом инфляции. Если размер пенсии ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе, государство доплачивает разницу — это называется социальной доплатой. Важно: социальная пенсия по старости назначается на пять лет позже страховой, поэтому человек, не накопивший стаж, будет получать её только с 70 лет (мужчины) или 65 лет (женщины).

Социальная пенсия по инвалидности выплачивается бессрочно, если группа установлена пожизненно, или до очередного переосвидетельствования. Для детей-инвалидов пенсия назначается до 18 лет, после чего может быть пересмотрена в зависимости от группы. Социальная пенсия по потере кормильца выплачивается до совершеннолетия ребёнка или до 23 лет при очном обучении. В отличие от страховой, социальная пенсия не наследуется и не может быть передана другому лицу. Заявление на назначение подаётся в Социальный фонд России через МФЦ или портал «Госуслуги».

Как понять, какой вид пенсии подходит вам

Чтобы определить, на какой вид пенсии вы имеете право, начните с проверки своего страхового стажа и количества пенсионных баллов. Эту информацию можно получить в личном кабинете на портале «Госуслуги» или в выписке из индивидуального лицевого счёта в СФР. Если у вас есть не менее 15 лет официального стажа и 30 баллов, а также вы достигли пенсионного возраста (65 лет для мужчин, 60 для женщин), вам положена страховая пенсия по старости. Если стажа или баллов не хватает, но вы работали хотя бы один день официально, вы можете претендовать на страховую пенсию по инвалидности (при наличии группы) или по потере кормильца.

Если официального стажа нет вообще или он менее 15 лет, ваш вариант — социальная пенсия. Однако помните: возраст выхода на социальную пенсию по старости выше (70/65 лет). Если вы инвалид или потеряли кормильца, социальная пенсия назначается независимо от возраста и стажа. Для тех, кто имеет накопления на пенсионном счёте (например, отчисления до 2014 года или добровольные взносы по программе софинансирования), доступна накопительная пенсия. Её можно получить единовременно, если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера, или в виде ежемесячных выплат.

Для тех, кто хочет увеличить будущую пенсию, существует Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственным софинансированием до 36 000 ₽ в год и налоговым вычетом. Также можно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и делать добровольные взносы. Чтобы не ошибиться, рекомендуется обратиться в СФР за предварительным расчётом пенсии — специалисты помогут определить, какие периоды стажа учтены, и подскажут, какие документы нужно донести. Помните: «серая» зарплата не даёт пенсионных баллов, поэтому для получения страховой пенсии важно работать официально.

Распространённые ошибки при оценке права на пенсию

Одна из самых частых ошибок — путать страховую и социальную пенсию. Многие считают, что если они работали много лет, то страховая пенсия гарантирована. На самом деле, для её назначения нужен не просто стаж, а страховой стаж — периоды, за которые работодатель платил взносы в СФР. Если вы работали неофициально или получали «серую» зарплату, эти годы не учитываются, и вы рискуете остаться без страховой пенсии. Вторая ошибка — игнорирование пенсионных баллов. Даже при большом стаже, если баллов меньше 30, пенсию по старости не назначат. Проверять баланс баллов нужно заранее, чтобы успеть доработать или докупить недостающие.

Третья ошибка — неправильный расчёт возраста выхода. Многие ориентируются на старые правила (55/60 лет), не учитывая переходный период. Например, женщина 1969 года рождения выйдет на пенсию не в 55, а в 60 лет. Для мужчин 1960 года рождения возраст выхода — 65 лет. Также люди забывают о возможности досрочного выхода при длительном стаже (42 года для мужчин и 37 для женщин), но путают этот стаж с общим трудовым стажем. Досрочный выход возможен только при наличии именно страхового стажа, подтверждённого взносами.

Четвёртая ошибка — неучёт накопительной пенсии. Многие не знают, что у них есть накопления, или считают, что их можно получить только при выходе на пенсию. На самом деле, накопительную пенсию можно получить единовременно, если сумма небольшая (расчётная выплата менее 10% прожиточного минимума). Пятая ошибка — пренебрежение социальными доплатами. Если ваша пенсия ниже прожиточного минимума, вы имеете право на доплату, но её нужно оформить заявлением. Наконец, многие не проверяют свой индивидуальный лицевой счёт в СФР, а там могут быть ошибки: неучтённые периоды работы, неправильные суммы взносов. Рекомендуется запрашивать выписку раз в год и сверять данные.

Часто спрашивают

Что такое виды пенсий?

Виды пенсий — это категории ежемесячных денежных выплат, которые государство назначает гражданам при наступлении определённых обстоятельств: достижении пенсионного возраста, инвалидности, потере кормильца или при выслуге лет. Каждый вид пенсии регулируется отдельными законами и имеет свои условия назначения и размеры.

Чем отличается страховая пенсия от социальной?

Страховая пенсия назначается при наличии страхового стажа и накопленных пенсионных баллов, её размер зависит от заработка и уплаченных взносов. Социальная пенсия выплачивается тем, кто не имеет достаточного стажа или баллов, и её фиксированная сумма устанавливается государством, например, для инвалидов или пожилых людей без трудового стажа.

Зачем нужно знать виды пенсий?

Знание видов пенсий помогает заранее оценить, на какие выплаты можно рассчитывать в будущем, и при необходимости скорректировать свою трудовую деятельность или добровольные взносы. Это также позволяет правильно оформить документы и выбрать наиболее выгодный вариант, например, при переходе с одного вида пенсии на другой.

Как работает накопительная пенсия?

Накопительная пенсия формируется из добровольных взносов работодателя или самого гражданина, а также из инвестиционного дохода, который приносят эти средства, размещённые в негосударственных пенсионных фондах или управляющих компаниях. Выплачивается она по достижении пенсионного возраста в виде единовременной суммы, срочной или пожизненной выплаты, в зависимости от накопленной суммы.

Можно ли получать одновременно несколько видов пенсий?

Да, в некоторых случаях закон разрешает одновременное получение двух пенсий, например, страховой пенсии по старости и пенсии по государственному обеспечению (за выслугу лет для военнослужащих или за особые заслуги). Однако обычно нельзя совмещать страховую и социальную пенсии одного типа, поэтому выбор делается в пользу более выгодной.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.