Созаемщик: что это и как работает

Главное

• Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому его доход и кредитная история учитываются банком при расчете максимальной суммы займа.
• При оформлении кредита с созаемщиком ПСК указывается на первой странице договора в правом верхнем углу и не может превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на 1/3.
• Отказ от страхования жизни и здоровья созаемщика не может быть основанием для отказа в выдаче кредита, а уплаченная премия возвращается в течение 30 дней.
• Если созаемщик не платит по кредиту, банк вправе требовать погашения долга от любого из созаемщиков, включая обращение взыскания на его имущество.
• В случае смерти созаемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам в пределах стоимости принятого наследства.

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя обязательства по кредиту. Банк рассматривает его как равноправного участника сделки, поэтому его доход и кредитная история учитываются при расчете максимальной суммы и условий кредита. Для обычного человека знание о созаемщике важно, если он планирует купить жилье, автомобиль или взять крупный потребительский кредит — особенно когда собственного дохода не хватает для одобрения. Также это актуально для тех, кого просят стать созаемщиком: это не формальность, а реальная финансовая ответственность. В статье разберем, чем созаемщик отличается от поручителя, какие права и обязанности он получает, а также как его участие влияет на условия кредита и налоговые вычеты.

Созаемщик в кредите: что это и какая роль

Созаемщик — это лицо, которое наравне с основным заемщиком подписывает кредитный договор и принимает на себя обязательства по возврату долга. Если говорить просто, банк видит в созаемщике второго должника, у которого есть такой же уровень ответственности за выплаты, как и у того, кто оформляет кредит на себя. При этом созаемщик не всегда получает право распоряжаться деньгами или имуществом, купленным в кредит, — его роль чаще сводится к финансовой гарантии для банка.

Банк включает созаемщика в договор, когда доходов основного заемщика недостаточно для одобрения нужной суммы. Доходы обоих участников суммируются, и на основе совокупного показателя рассчитывается максимально возможный размер кредита. Для банка это снижает риски: если основной заемщик перестанет платить, требование о погашении долга будет предъявлено созаемщику. Поэтому при оформлении крупных сумм — ипотеки, автокредита, потребительского займа на значительную сумму — наличие созаемщика часто становится условием выдачи.

Важно понимать: созаемщик — это не просто человек, который «подстрахует» и подпишет бумаги. Он становится полноправной стороной кредитного договора. Его доходы, кредитная история и долговая нагрузка учитываются банком так же, как и данные основного заемщика. Если созаемщик сам в этот момент имеет непогашенные кредиты или просрочки, в одобрении заявки могут отказать даже при хороших доходах основного заемщика.

Созаемщик и поручитель: в чем юридическая разница

На первый взгляд созаемщик и поручитель выполняют похожую функцию — оба гарантируют банку возврат денег. Но юридически это разные статусы с разной степенью ответственности. Созаемщик — это полноценный участник кредитного договора. Его имя фигурирует в договоре как заемщика, он имеет право на информацию о состоянии долга, и банк обязан уведомлять его о просрочках и изменениях условий. Поручитель же не является стороной кредитного договора — он подписывает отдельный договор поручительства, по которому обязуется отвечать за долг, если основной заемщик не сможет платить.

Ключевое различие — в очередности требований. Поручитель отвечает перед банком только в том случае, если заемщик нарушил обязательства: не внес платеж, допустил просрочку или объявил себя банкротом. До этого момента поручитель не обязан ничего платить. Созаемщик же несет ответственность с первого дня действия кредитного договора. Если основной заемщик перестал платить, банк вправе сразу предъявить требование созаемщику — без ожидания суда и без необходимости доказывать неплатежеспособность первого заемщика.

Еще одно отличие касается объема прав. Созаемщик может влиять на условия кредита: например, участвовать в рефинансировании, досрочном погашении или реструктуризации. Поручитель таких прав не имеет — он лишь «стоит рядом» и отвечает по обязательствам, которые не контролирует. Для банка созаемщик всегда предпочтительнее поручителя: его проще привлечь к выплатам и его ответственность наступает быстрее. Поэтому по ипотеке банки чаще требуют именно созаемщиков, а поручители остаются инструментом для потребительских кредитов и займов для бизнеса.

Солидарная ответственность: чем рискует созаемщик

Солидарная ответственность — это юридический механизм, при котором кредитор может требовать погашения долга с любого из должников в полном объеме. В контексте кредита это означает: если основной заемщик перестал платить, банк имеет право обратиться к созаемщику и потребовать всю сумму оставшегося долга — включая проценты, неустойки и судебные издержки. Банк не обязан сначала «выбивать» долг из основного заемщика и лишь потом переходить к созаемщику. Он может выбрать, кому предъявить требование, или предъявить его обоим одновременно.

На практике это выглядит так. Основной заемщик допустил просрочку на несколько месяцев. Банк направляет уведомление созаемщику и требует погасить долг. Если созаемщик не платит, банк подает в суд — и ответчиками по делу выступают оба: и заемщик, и созаемщик. Суд может взыскать долг с любого из них. Если у основного заемщика нет имущества и официального дохода, приставы обратят взыскание на счета, зарплату и имущество созаемщика. При этом созаемщик, выплативший долг, получает право регрессного требования к основному заемщику — но только на бумаге. Вернуть деньги с неплатежеспособного должника часто невозможно.

Отдельный риск — кредитная история. Пока кредит не погашен, он числится в кредитной истории созаемщика как действующее обязательство. Это снижает его собственную кредитоспособность: банки при оценке заявки учитывают долговую нагрузку созаемщика, даже если он не получал ни рубля из кредитных средств. Просрочки по кредиту также попадают в кредитную историю созаемщика и портят ее. поэтому созаемщик рискует не только деньгами, но и репутацией перед другими банками на годы вперед.

Когда банк просит привести созаемщика

Банк не просит созаемщика «для галочки» — его участие должно снижать риски невозврата. Самый частый сценарий: доходов основного заемщика не хватает для одобрения запрашиваемой суммы. Банк рассчитывает предельную долговую нагрузку — соотношение ежемесячных платежей к доходу. Если этот показатель превышает допустимый уровень (обычно 40–60% от дохода), заявку либо отклоняют, либо предлагают привлечь созаемщика. Доход созаемщика суммируется с доходом основного заемщика, и долговая нагрузка пересчитывается.

Второй сценарий — нестабильный доход основного заемщика. Это касается индивидуальных предпринимателей, самозанятых или людей, которые часто меняют работу. Банку сложно прогнозировать их платежеспособность, и наличие созаемщика с постоянным официальным доходом служит дополнительной гарантией. Третий сценарий — возраст. Если заемщик приближается к пенсионному возрасту или уже пенсионер, банк может потребовать созаемщика трудоспособного возраста, чтобы снизить риск потери платежеспособности в будущем.

Особый случай — ипотека. Здесь созаемщик требуется почти всегда, если кредит оформляет один человек. Банки часто требуют, чтобы супруг или супруга заемщика стали созаемщиками по закону — это связано с режимом совместной собственности супругов. Даже если второй супруг не имеет дохода, его участие в договоре фиксирует согласие на покупку недвижимости в ипотеку и обязательства по выплатам. Без такого согласия банк рискует столкнуться с оспариванием сделки в суде. Отказаться от участия супруга можно, но тогда банк может снизить сумму кредита или повысить ставку.

Созаемщик и доля в праве собственности

Часто возникает заблуждение: раз созаемщик платит по кредиту, он автоматически получает право на долю в купленном имуществе. На самом деле это не так. Кредитный договор и право собственности — разные юридические конструкции. Созаемщик может не иметь ни малейшего отношения к титулу собственника: он лишь гарантирует банку возврат денег. Право на долю возникает только в том случае, если это прямо зафиксировано в договоре купли-продажи или в брачном договоре.

В ипотеке ситуация регулируется законом об ипотеке. Если созаемщик не является супругом и не указан в договоре купли-продажи как покупатель, он не получает долю в квартире. При этом он продолжает нести солидарную ответственность по кредиту. Возникает парадоксальная ситуация: человек платит по ипотеке, но не имеет прав на жилье. Если основной заемщик решит продать квартиру, созаемщик не сможет этому воспрепятствовать — ему останется только продолжать платить или требовать компенсацию через суд, что крайне сложно доказать.

Для супругов действует иное правило. Имущество, купленное в браке, считается совместной собственностью независимо от того, на кого оно оформлено. Поэтому супруг-созаемщик автоматически получает право на половину квартиры, даже если в договоре купли-продажи указан только один из супругов. Это важно учитывать при разводе: раздел имущества будет происходить с учетом ипотечных обязательств. Банк при этом не снимает обременение до полного погашения кредита, а продать или подарить квартиру до выплаты долга можно только с согласия банка — это прямое требование закона об ипотеке.

Плюсы и минусы статуса созаемщика

Для основного заемщика созаемщик — это способ получить кредит на более выгодных условиях. Совокупный доход позволяет увеличить сумму кредита, снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж. Для созаемщика выгода менее очевидна. Если он помогает близкому человеку — супругу, родителю, ребенку, — это может быть осознанным семейным решением. В ипотеке супруг-созаемщик получает долю в недвижимости, что является долгосрочным активом. Однако если созаемщик не является супругом и не претендует на имущество, его выгода сводится только к моральной поддержке заемщика.

Минусы для созаемщика существенны. Первый — финансовая ответственность без контроля над расходами. Созаемщик не видит, на что тратит деньги основной заемщик, но обязан платить, если тот перестанет вносить платежи. Второй — ухудшение собственной кредитной истории и снижение доступной долговой нагрузки. Пока кредит активен, созаемщик не может полноценно пользоваться кредитными продуктами: банки будут учитывать его обязательства по чужому кредиту. Третий — риск судебных разбирательств. Если основной заемщик объявит себя банкротом, созаемщик останется один на один с долгом, и банк будет требовать выплаты именно с него.

Отдельно стоит сказать о налоговом вычете. Если созаемщик по ипотеке не является собственником жилья, он не может претендовать на имущественный налоговый вычет по расходам на покупку недвижимости. Вычет положен только собственникам. Супруг-созаемщик может получить вычет, если он указан в документах на квартиру как собственник. поэтому для несупружеских пар участие в ипотеке в качестве созаемщика — это чистая финансовая нагрузка без налоговых преференций.

Как выйти из состава созаемщиков

Выйти из состава созаемщиков можно, но только с согласия банка. Односторонний отказ невозможен: договор подписан, и банк рассчитывал на совокупный доход обоих участников. Чтобы исключить созаемщика из договора, необходимо доказать банку, что основной заемщик самостоятельно справится с выплатами. Для этого подается заявление в банк, прикладываются документы о доходах, справка о занятости и выписка о движении средств. Банк проведет оценку платежеспособности и примет решение. Отказ возможен, если доход заемщика недостаточен или его кредитная история ухудшилась.

Второй способ — полное досрочное погашение кредита. После того как долг закрыт, обязательства созаемщика автоматически прекращаются. Это самый надежный вариант, но он требует наличия значительной суммы. Третий способ — рефинансирование кредита в другом банке. Заемщик оформляет новый кредит на свое имя, погашает старый, и обязательства созаемщика по старому договору прекращаются. Новый банк оценивает только доходы заемщика, поэтому созаемщик может быть исключен, если заемщик соответствует требованиям нового кредитора.

Если банк отказывает в исключении созаемщика, остается судебный путь. Основанием для иска может быть существенное изменение обстоятельств: например, основной заемщик перестал платить, и созаемщик вынужден нести бремя выплат, но не имеет прав на имущество. Суд может расторгнуть договор поручительства или изменить его условия, но это длительный процесс с непредсказуемым исходом. Проще предотвратить проблему: до подписания договора четко зафиксировать в соглашении между заемщиком и созаемщиком условия выхода из состава участников и порядок компенсации расходов.

Что проверить до подписания: чек-лист созаемщика

Прежде чем ставить подпись в кредитном договоре, созаемщику необходимо провести собственную проверку. Первое — изучить полную стоимость кредита (ПСК). По закону о потребительском кредите она указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. ПСК включает не только проценты, но и все сопутствующие платежи: страховки, комиссии, оценку недвижимости. Если ПСК кажется завышенной, стоит усомниться в выгодности сделки. Закон ограничивает ПСК: она не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центральным банком, более чем на треть.

Второе — проверить страховки. Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита добровольное, за исключением страхования залога по ипотеке. Если банк навязывает страховку как обязательное условие выдачи кредита — это нарушение закона. Созаемщик вправе отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию в течение 30 дней с момента оформления. Навязывание дополнительных услуг — повод пожаловаться в Центральный банк.

Третье — оценить реальные риски. Изучите кредитную историю основного заемщика, его доходы и стабильность занятости. Уточните, есть ли у него другие кредиты и какова их долговая нагрузка. Запросите график платежей и убедитесь, что ежемесячный платеж посилен для совокупного бюджета. Четвертое — зафиксируйте договоренности письменно. Если вы помогаете не супругу, а другому родственнику или другу, составьте соглашение о том, кто фактически платит по кредиту и как будут компенсироваться ваши расходы в случае непредвиденных обстоятельств. Это не защитит от банка, но даст основание для регрессного иска.

Часто спрашивают

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это лицо, которое наравне с основным заемщиком подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность за его исполнение. Это означает, что банк может требовать погашения долга как от основного заемщика, так и от созаемщика в полном объеме, если основной заемщик не выполняет обязательства. Созаемщик обычно привлекается для увеличения общего дохода семьи и повышения шансов на одобрение кредита, особенно по ипотеке.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Созаемщик становится стороной кредитного договора и имеет равные права с заемщиком на получение кредитных средств и имущество, приобретенное на них, а также несет солидарную ответственность. Поручитель не получает прав на кредитные средства, но обязуется отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщиком, если тот не сможет платить. Ответственность поручителя наступает только в случае невыполнения обязательств основным заемщиком, тогда как созаемщик отвечает сразу и в равной степени.

Зачем нужен созаемщик?

Созаемщик нужен для увеличения совокупного дохода, который банк учитывает при расчете платежеспособности, что повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить большую сумму. Это особенно актуально при ипотеке, где сумма кредита значительна, а требования к доходу высоки. Также созаемщик может помочь снизить процентную ставку, так как банк видит меньше рисков, когда обязательства обеспечены доходами нескольких человек.

Как работает созаемщик?

Созаемщик подает заявку вместе с основным заемщиком, предоставляет документы о доходах и подписывает кредитный договор, становясь равноправным участником сделки. Банк оценивает совокупный доход обоих, и если он достаточен, кредит одобряется. В случае просрочки платежей банк имеет право требовать погашения долга от созаемщика в полном объеме, включая проценты и штрафы, а также может обратиться в суд для взыскания имущества.

Можно ли отказаться от статуса созаемщика?

Отказаться от статуса созаемщика можно, но только с согласия банка и при условии, что основной заемщик сможет самостоятельно обслуживать кредит без учета дохода созаемщика. Банк проведет переоценку платежеспособности, и если она окажется достаточной, он может исключить созаемщика из договора. Если же доход основного заемщика не соответствует требованиям, банк вправе отказать, и тогда созаемщик остается обязанным до полного погашения кредита.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.