Показатель долговой нагрузки: простыми словами

Главное

• Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заёмщика, и при его значении выше 50% получить новый кредит значительно сложнее из-за макропруденциальных лимитов ЦБ.
• Общая переплата по микрозайму с 1 июля 2023 года не может превышать 130% от суммы займа, то есть по займу в 10 000 ₽ вернуть придётся не более 23 000 ₽.
• Льгота на долгосрочное владение ценными бумагами освобождает от НДФЛ доход от продажи акций или паёв, если держать их более 3 лет, в пределах 3 000 000 ₽ за каждый полный год владения.
• Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с 2024 года предлагает государственное софинансирование взносов до 36 000 ₽ в год и налоговый вычет на взносы до 400 000 ₽ в год при минимальном сроке участия 15 лет.
• Обращение к финансовому уполномоченному обязательно до суда по большинству споров с финансовыми организациями, при лимите требований до 500 000 ₽ (по ОСАГО лимит не применяется).

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой индикатор, который банки и микрофинансовые организации рассчитывают, чтобы оценить, сможет ли заёмщик выплачивать новый кредит без ущерба для текущих обязательств. Для обычного человека понимание ПДН помогает заранее оценить свои шансы на одобрение заявки и избежать ситуаций, когда большая часть дохода уходит на погашение долгов. Чем выше ПДН, тем рискованнее заёмщик с точки зрения банка, и тем жёстче условия кредитования — вплоть до отказа. Разделы статьи объясняют, как рассчитывается этот показатель, какие пороговые значения существуют, как ПДН влияет на сумму и ставку по кредиту, а также как его можно улучшить, чтобы повысить финансовую дисциплину.

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый коэффициент, который отражает долю ежемесячного дохода заёмщика, направляемую на погашение всех имеющихся кредитных обязательств. Проще говоря, ПДН показывает, какую часть своего заработка человек тратит на выплаты по кредитам и займам. Этот показатель является ключевым инструментом оценки кредитоспособности физического лица, используемым банками и микрофинансовыми организациями (МФО) с 2019 года.

Расчёт ПДН обязателен для всех кредиторов при выдаче потребительских кредитов, займов и кредитных карт. Цель введения этого норматива — предотвратить чрезмерную закредитованность населения и снизить риски как для заёмщиков (вероятность дефолта и попадания в долговую яму), так и для банковской системы в целом. Высокий ПДН сигнализирует о том, что заёмщик тратит слишком большую часть дохода на обслуживание долгов, что делает его уязвимым при любом снижении дохода или непредвиденных расходах.

Банк России устанавливает правила расчёта ПДН и использует его для макропруденциального регулирования. Если у банка в портфеле слишком много кредитов, выданных заёмщикам с высоким ПДН, регулятор может потребовать увеличить резервы, что делает такие кредиты менее выгодными для самого банка. поэтому ПДН — это не просто формальность, а реальный фильтр, который напрямую влияет на вероятность одобрения заявки и условия кредитования.

Как рассчитывается ПДН: формула и компоненты

Формула расчёта показателя долговой нагрузки выглядит следующим образом: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам / Ежемесячный доход) × 100%. Результат выражается в процентах. Например, если ежемесячный доход заёмщика составляет 100 000 ₽, а совокупный платёж по всем кредитам — 40 000 ₽, то ПДН равен 40%.

Рассмотрим компоненты формулы подробнее. В числителе — совокупный ежемесячный платёж. Сюда входят:

• Платежи по действующим кредитам (ипотека, автокредит, потребкредиты), включая тело долга и проценты.
• Минимальный платёж по кредитным картам (обычно 5-10% от лимита задолженности).
• Платежи по микрозаймам.
• Платежи по договорам поручительства (если банк их учитывает).
• Платежи по кредитам, где заёмщик является созаёмщиком.

В знаменателе — доход заёмщика. Банк учитывает подтверждённый доход: справку 2-НДФЛ, выписку с банковского счета или данные из Пенсионного фонда. Для некоторых категорий граждан (например, самозанятых или получающих доход от сдачи имущества) могут применяться понижающие коэффициенты — банк может учесть не 100% заявленного дохода, а только его часть, например 70%.

Виды доходов и обязательств, учитываемых при расчёте

При расчёте ПДН банк стремится получить максимально полную картину финансового положения заёмщика. Для этого учитываются все подтверждённые источники дохода:

• Основная зарплата по месту работы (по справке 2-НДФЛ или в форме банка).
• Дополнительный заработок (совместительство, подработки, гонорары).
• Пенсии и социальные выплаты (подтверждаются справкой из ПФР).
• Доходы от предпринимательской деятельности (для ИП — на основе налоговых деклараций).
• Доходы от сдачи имущества в аренду (при наличии договора и подтверждения поступлений).
• Алименты и другие регулярные поступления.

Что касается обязательств, то банк проверяет кредитную историю заёмщика через Бюро кредитных историй (БКИ). В расчёт берутся:

• Все действующие кредиты и займы, оформленные на заёмщика.
• Лимиты по кредитным картам (даже если картой не пользуются — банк закладывает минимальный платёж от всего лимита).
• Поручительства по чужим кредитам (риск перехода обязательств).
• Просроченная задолженность (она увеличивает среднемесячный платёж).

Важно: банк не может учитывать доходы, которые невозможно проверить документально. Если часть зарплаты выплачивается «в конверте», она не попадёт в расчёт ПДН, что может искусственно завысить показатель.

Предельные значения ПДН и макропруденциальные лимиты

Центральный банк РФ не устанавливает жёсткого запрета на выдачу кредита при определённом значении ПДН, но вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ). МПЛ — это ограничение доли кредитов, которые банк может выдать заёмщикам с высоким ПДН. Если ПДН превышает 50%, такой кредит считается рискованным, и банк обязан формировать под него повышенные резервы.

На практике это работает так: регулятор устанавливает, что, например, не более 20% от общего объёма выдаваемых банком потребительских кредитов могут приходиться на заёмщиков с ПДН выше 80%. Если банк превышает этот лимит, он вынужден увеличивать резервы, что снижает его прибыль. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы выдавать кредиты заёмщикам с низким ПДН.

Критические значения ПДН:

• Менее 30% — низкая нагрузка, высокая вероятность одобрения кредита на хороших условиях.
• 30-50% — умеренная нагрузка, кредит, скорее всего, одобрят, но могут запросить дополнительные документы.
• Более 50% — высокая нагрузка, получить новый кредит сложно. Банк может отказать или предложить меньшую сумму под более высокий процент.
• Более 80% — критическая нагрузка. Вероятность одобрения минимальна, банки ограничены МПЛ по таким заёмщикам.

Как ПДН влияет на решение банка по кредиту

ПДН — один из главных параметров, который анализирует скоринговая система банка. Он напрямую влияет на три аспекта кредитования: одобрение, сумму и процентную ставку.

Одобрение заявки. Если ПДН заёмщика превышает 50-60%, банк с высокой вероятностью откажет в выдаче нового кредита. Исключение составляют случаи, когда заёмщик предоставляет дополнительное обеспечение (залог недвижимости или поручительство платёжеспособного лица), либо когда новый кредит рефинансирует старые и снижает ежемесячный платёж.

Сумма кредита. Даже если банк одобряет заявку, он может существенно снизить запрашиваемую сумму. Например, при доходе 100 000 ₽ и текущем платеже 40 000 ₽ (ПДН 40%) банк может одобрить кредит с ежемесячным платежом не более 10 000 ₽, чтобы итоговый ПДН не превысил 50%. поэтому максимально доступная сумма рассчитывается исходя из желаемого уровня ПДН.

Процентная ставка. Заёмщики с высоким ПДН (выше 50%) считаются рискованными, поэтому банки компенсируют этот риск повышенной процентной ставкой. Чем выше ПДН, тем дороже обходится кредит. Для заёмщиков с ПДН ниже 30% банки часто предлагают специальные акции и сниженные ставки, так как риск дефолта минимален.

Как снизить показатель долговой нагрузки

Если ваш ПДН высок, и банки отказывают в новых кредитах, можно предпринять несколько шагов для его снижения. Основная стратегия — уменьшить ежемесячные платежи или увеличить подтверждённый доход.

Рефинансирование. Объедините несколько кредитов с высокими ставками в один с более низкой ставкой и более длительным сроком. Это снизит ежемесячный платёж, хотя общая переплата может вырасти. Например, рефинансирование двух потребкредитов с платежами по 15 000 ₽ каждый в один кредит с платежом 22 000 ₽ снизит ПДН с 30% до 22% (при доходе 100 000 ₽).

Досрочное погашение. Направляйте любые свободные средства на досрочное погашение самых дорогих кредитов (с наибольшей процентной ставкой). Это уменьшит либо срок кредита, либо ежемесячный платёж. Уточните в банке, какой вариант досрочного погашения (с уменьшением срока или платежа) более выгоден для снижения ПДН.

Закрытие кредитных карт. Кредитные карты с большим лимитом, даже если вы ими не пользуетесь, увеличивают ПДН, так как банк закладывает минимальный платёж от всего лимита. Закройте неиспользуемые карты — это сразу снизит расчётную нагрузку.

Легализация доходов. Если часть дохода вы получаете неофициально, попробуйте перевести её в официальное русло. Оформление самозанятости, официальное совместительство или получение зарплаты на карту помогут увеличить подтверждённый доход в глазах банка.

Частые ошибки при самостоятельном расчёте ПДН

Многие заёмщики пытаются самостоятельно оценить свой ПДН перед подачей заявки в банк, но допускают типичные ошибки, из-за которых реальный показатель оказывается выше ожидаемого.

Ошибка 1: Учёт только минимального платежа по кредитной карте. Некоторые считают, что если они не пользуются кредитной картой, то платёж по ней равен нулю. На самом деле банк при расчёте ПДН учитывает 5-10% от всего установленного лимита. Если лимит по карте 300 000 ₽, банк добавит к вашим обязательствам условно 15 000-30 000 ₽ ежемесячно, даже если карта лежит без дела.

Ошибка 2: Игнорирование поручительств и созаёмщичества. Если вы выступаете поручителем по кредиту друга или родственника, банк учтёт полный платёж по этому кредиту как ваше обязательство. Даже если заёмщик платит исправно, формально вы несёте солидарную ответственность, и это повышает ваш ПДН.

Ошибка 3: Завышение дохода. Люди часто указывают весь свой доход «на руки», включая нерегулярные бонусы, премии и подработки. Банк же смотрит на среднемесячный доход за последние 6-12 месяцев по подтверждённым источникам. Разовые премии могут не учитываться, а доход от подработки — только если он подтверждён документально.

Ошибка 4: Неучёт новых кредитов. Если вы планируете взять кредит, то итоговый ПДН должен считаться с учётом платежа по новому кредиту. Многие забывают это сделать и удивляются отказу, когда их текущий ПДН уже близок к 50%.

Часто спрашивают

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к ежемесячному доходу заёмщика. Банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН при выдаче новых кредитов, чтобы оценить платёжеспособность клиента.

Чем отличается ПДН от кредитного рейтинга?

ПДН — это количественный показатель, который отражает долю дохода, уходящую на погашение долгов, и рассчитывается на основе данных о доходах и платежах. Кредитный рейтинг — это более комплексная оценка кредитной истории и поведения заёмщика, включающая просрочки, количество запросов и другие факторы.

Зачем нужно рассчитывать показатель долговой нагрузки?

Расчёт ПДН позволяет банкам и регулятору (Центральному банку) контролировать уровень закредитованности населения. Если ПДН превышает 50%, получить новый кредит становится сложнее, так как ЦБ устанавливает макропруденциальные лимиты, ограничивающие выдачу ссуд таким заёмщикам.

Как работает расчёт ПДН при оформлении кредита?

Банк суммирует все ежемесячные платежи заёмщика по действующим кредитам и добавляет к ним платеж по новому запрашиваемому кредиту. Затем эта сумма делится на подтверждённый ежемесячный доход. Например, если платежи составляют 30 000 ₽, а доход — 60 000 ₽, ПДН будет равен 50%.

Можно ли получить кредит при высоком показателе долговой нагрузки?

Технически получить кредит при ПДН выше 50% можно, но это значительно сложнее, так как банки ограничены макропруденциальными лимитами Центрального банка. Такие лимиты снижают долю кредитов, которые банк может выдать закредитованным заёмщикам, поэтому одобрение получают реже и на менее выгодных условиях.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.