Кратко
Кредитная история — записи обо всех кредитах гражданина: запросы, выданные, погашенные, просрочки. Хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) и доступна банкам при принятии решения о выдаче нового кредита.
Главное
- Хранится в БКИ 7 лет с момента последней операции по кредиту.
- В РФ работают 5 БКИ — крупнейшие НБКИ, ОКБ, Эквифакс.
- Можно бесплатно запрашивать свою КИ 2 раза в год через каждое БКИ.
- Главный фактор — отсутствие просрочек, на втором месте — кредитная нагрузка.
Что хранится в кредитной истории
В кредитной истории фиксируются: все ваши обращения за кредитом (даже если отказали), все одобренные кредиты, ежемесячные платежи (вовремя или с просрочкой), полное погашение. Также — кредиты, по которым вы выступали поручителем.
С 2022 года в КИ заносится информация о займах в МФО (микрофинансовых организациях). С 2024 — о крупных задолженностях по ЖКХ и алиментам (но только если есть решение суда).
Хранится в Бюро кредитных историй — независимых организациях, аккредитованных ЦБ. В России работают 5 БКИ: Национальное БКИ (НБКИ), Объединённое (ОКБ), Эквифакс, Кредитное Бюро Русский Стандарт, ВостокЭкспресс.
Кредитный рейтинг (скоринг)
На основе КИ каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг — число от 1 до 999 (или 0-850 в зависимости от методики). Чем выше — тем лучше.
Шкала НБКИ (наиболее распространённая): 690+ — высокий рейтинг (одобрение почти гарантировано), 550-690 — средний (одобрят, но не на лучших условиях), 300-550 — низкий (часто отказы), до 300 — критически низкий (отказы у большинства банков).
Что влияет на скоринг: история своевременных платежей (35% веса), кредитная нагрузка — отношение текущих платежей к доходу (30%), длина кредитной истории (15%), запросы (10%), типы кредитов (10%).
Как улучшить кредитную историю
Платите вовремя. Даже одна просрочка свыше 30 дней резко роняет рейтинг. Если уже была — старайтесь несколько лет подряд платить идеально.
Снизьте кредитную нагрузку. Платежи по всем кредитам не должны превышать 30-40% дохода. Если выше — погасите досрочно или рефинансируйте.
Не подавайте много заявок одновременно. Каждый запрос фиксируется в КИ. 5+ запросов за месяц — сигнал банку «отчаянно ищет деньги».
Не закрывайте старые кредитки. Длинная положительная история — плюс. Закроете 10-летнюю карту, останется 2-летняя — рейтинг просядет.
Если плохая история, начните с малого: микрозайм на 10 тыс ₽, погасите вовремя → положительная запись. Затем небольшой потребкредит. За 1-2 года — заметный рост рейтинга.
Частые вопросы
Как узнать свою кредитную историю бесплатно?
По закону каждое БКИ обязано предоставить КИ 2 раза в год бесплатно. Через сайт ЦБ (lk.cbr.ru) можно узнать список своих БКИ и сразу запросить отчёт. Полный отчёт выдаётся в течение 1-3 дней.
Сколько хранится плохая запись в КИ?
7 лет с даты последнего изменения. Если была просрочка в 2018 году, и кредит закрыли в 2019 — запись будет видна до 2026 года. Удалить раньше нельзя, кроме случая ошибки бюро.