Россияне все чаще предпочитают открывать несколько вкладов

Россияне всё чаще распределяют свои сбережения по нескольким банкам, открывая сразу несколько вкладов. Эта тенденция связана с правилами системы страхования вкладов: максимальная сумма возмещения на одного вкладчика в одном банке ограничена. Разбираемся, что это значит для ваших денег.

Что произошло

По данным издания banki_ru, клиенты банков всё чаще предпочитают не класть все деньги на один депозит, а распределяют их между разными продуктами и разными банками. Это осознанная стратегия финансовой безопасности, а не случайный выбор.

Причина — в правилах системы страхования вкладов (ССВ). Если у банка отзовут лицензию, государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вкладчику не всю сумму, а только в пределах установленного лимита. Этот лимит действует на одного вкладчика в одном банке. При этом лимит распространяется на сумму всех счетов и вкладов человека в этом банке — как рублёвых, так и валютных. Валютные вклады при страховом случае возмещают в рублях по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая.

Таким образом, если у человека накопления превышают лимит возмещения, хранение их в одном банке означает, что часть денег (сверх лимита) не будет застрахована. Чтобы этого избежать, вкладчики дробят крупные суммы: открывают вклады в разных банках — участниках ССВ. В каждом из них сбережения оказываются в пределах страховой суммы, и все они защищены государством.

Как это влияет на ваши финансы

Для вкладчиков с крупными накоплениями. Если ваши сбережения превышают лимит возмещения, хранение их в одном банке несёт риск: при отзыве лицензии вы потеряете сумму сверх лимита. Распределение денег по разным банкам — способ этот риск снизить. При этом важно помнить: лимит возмещения един для всех счетов в одном банке, включая валютные и накопительные счета. Поэтому даже если у вас несколько вкладов в одном банке, страховая защита не суммируется — она общая.

Для тех, у кого сбережения меньше лимита. Если ваша общая сумма в одном банке не превышает лимит, ваши деньги застрахованы полностью. Дробление по разным банкам в этом случае необязательно с точки зрения страховки, но может быть удобно для других целей — например, чтобы пользоваться разными условиями по вкладам или держать деньги в разных валютах.

Для владельцев валютных вкладов. Важно учитывать: при наступлении страхового случая валюту вам вернут в рублях по курсу ЦБ на тот момент. Если курс изменится, вы можете получить сумму в рублях, отличную от той, что ожидали. Лимит возмещения един для рублёвых и валютных счетов в одном банке.

Общий принцип. Страховая защита распространяется на сумму вклада и начисленные проценты на момент страхового случая. Поэтому, выбирая стратегию размещения сбережений, стоит учитывать не только сумму самого вклада, но и то, что проценты тоже входят в лимит возмещения.