Россиян предупредили о переплате из-за ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это законное право заёмщика приостановить платежи на срок до 6 месяцев, если он попал в трудную жизненную ситуацию. Однако такая отсрочка не отменяет начисление процентов, что ведёт к росту общей переплаты по кредиту. Разбираемся, как именно это работает и кому стоит учитывать этот эффект.

Что произошло

В СМИ появились предупреждения о том, что ипотечные каникулы могут привести к увеличению переплаты по кредиту. Механизм такой: заёмщик по закону (Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019) вправе один раз получить отсрочку или снижение ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев при наступлении трудной жизненной ситуации — например, при потере работы, снижении дохода более чем на 30%, инвалидности. Жильё должно быть единственным, а остаток долга — в пределах установленного лимита.

Важно: на время каникул начисление процентов по кредиту не прекращается. Проценты продолжают капать на остаток долга, но заёмщик их не платит — они капитализируются, то есть прибавляются к телу кредита. После окончания каникул график платежей пересчитывается: либо увеличивается срок кредита, либо размер ежемесячного платежа. В любом случае итоговая сумма, которую заёмщик отдаст банку, становится больше, чем если бы он платил без перерыва.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков, которые уже взяли ипотеку: если вы планируете воспользоваться каникулами, учитывайте, что за 6 месяцев отсрочки набегут проценты, которые увеличат общую переплату. Особенно заметно это будет при высокой ключевой ставке — чем она выше, тем больше процентов накапает за паузу. После каникул ежемесячный платёж может вырасти, либо срок кредита удлинится, и вы будете платить дольше.

Для тех, кто только собирается брать ипотеку: при оценке своих финансовых возможностей стоит закладывать запас прочности, чтобы не пришлось прибегать к каникулам. Чем больше первоначальный взнос (обычно банки требуют от 15–30% стоимости жилья), тем меньше сумма кредита и, соответственно, меньше процентов набежит в случае отсрочки. Также помните, что налоговый вычет по процентам ипотеки даётся с суммы фактически уплаченных процентов (лимит — 3 000 000 ₽, возврат до 390 000 ₽), но каникулы не отменяют этого права — вы сможете вернуть налог с тех процентов, которые в итоге заплатите.

Для вкладчиков и инвесторов: напрямую ипотечные каникулы на ваши сбережения не влияют. Однако если массовое использование каникул ухудшит качество ипотечного портфеля банков, это может отразиться на их финансовых показателях, что косвенно затронет доходность вкладов и облигаций.