Ипотека перевзвесила ставки // Крупные банки повысили процент по рыночным кредитам на жилье

С начала июля несколько крупных банков повысили ставки по рыночным ипотечным программам и отменили часть скидок. Причина — ожидание, что цикл снижения ключевой ставки приостановится. Одновременно банки переориентируются на семейную ипотеку, спрос на которую вырос перед возможным ужесточением её условий.

Что произошло

С начала июля ряд крупных банков изменил условия по собственным ипотечным программам. Они повысили процентные ставки и убрали часть дисконтов, которые ранее предлагали заёмщикам. Действия участников рынка связаны с ожиданиями, что в ближайшее время цикл снижения ключевой ставки будет приостановлен. Это означает, что стоимость фондирования для банков не уменьшится, и они закладывают эту паузу в ставки по кредитам.

Одновременно фокус банков смещается на семейную ипотеку — спрос на неё вырос в преддверии готовящегося ужесточения её условий. По закону об ипотеке (ФЗ-102) первоначальный взнос не является обязательным, но банки требуют его в пределах 10–30% от стоимости объекта; по льготным программам, включая семейную, — от 15–20%. Пока условия семейной ипотеки остаются прежними, но рынок ожидает, что они могут стать жёстче, что подогревает текущий спрос.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков, планирующих рыночную ипотеку: повышение ставок и отмена скидок делают кредиты дороже. Ежемесячный платёж и общая переплата по ипотеке вырастут. Если вы только собираетесь брать ипотеку на рыночных условиях, сейчас это обойдётся заметно дороже, чем месяц назад. Те, кто уже оформил кредит по старой ставке, не пострадают — условия фиксируются в договоре.

Для тех, кто рассматривает рефинансирование: рефинансирование ипотеки — оформление нового кредита под меньшую ставку для погашения старого. Оно имеет смысл, если новая ставка ниже текущей примерно на 1–1,5 процентного пункта и до конца срока ещё далеко. Право на налоговый вычет по процентам при рефинансировании сохраняется. Но сейчас, когда рыночные ставки растут, найти более выгодные условия для рефинансирования стало сложнее.

Для вкладчиков: если ключевая ставка не снижается, банки могут сохранять или повышать доходность по депозитам. Это может быть позитивным сигналом для тех, кто хранит деньги на вкладах — проценты по ним могут остаться на текущем уровне или вырасти.

Для семей с детьми: спрос на семейную ипотеку вырос перед возможным ужесточением её условий. Пока программа действует на прежних условиях, но если вы планируете воспользоваться ей, стоит учитывать, что условия могут измениться. Первоначальный взнос по льготным программам обычно составляет от 15–20%.