Эксперт рассказал, как правильно оформить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это законное право заёмщика временно снизить платежи или взять паузу до 6 месяцев при трудной жизненной ситуации. Эксперт предупреждает: пока банк официально не одобрил отсрочку, платить по кредиту нужно как обычно, иначе вместо помощи можно получить просрочку.

Что произошло

Эксперт рассказал, как правильно оформить ипотечные каникулы, и главный совет — продолжать вносить платежи до того момента, как банк официально одобрит отсрочку. Если прекратить платить раньше, банк засчитает просрочку, что негативно отразится на кредитной истории.

Ипотечные каникулы — это право заёмщика один раз получить отсрочку или снижение платежей на срок до 6 месяцев. Основание — трудная жизненная ситуация: потеря работы, снижение дохода, инвалидность. Важное условие: жильё должно быть единственным, а остаток долга — в пределах установленного лимита. Эта возможность закреплена законом (ФЗ-76 от 01.05.2019).

Смысл предупреждения в том, что каникулы не начинаются автоматически с момента подачи заявления. Банк должен рассмотреть обращение и принять решение. До этого момента договор действует в обычном режиме, и пропуск платежа считается нарушением. Только после официального одобрения условия кредита временно меняются, и платежи можно не вносить или вносить в меньшем размере.

Как это влияет на ваши финансы

Для заёмщиков: если вы планируете оформить ипотечные каникулы, важно понимать: пока банк не одобрил заявку, платёж нужно вносить. Иначе банк зафиксирует просрочку, что ухудшит кредитную историю и может привести к штрафам и пеням. Даже если каникулы в итоге одобрят, просрочка уже будет отражена в вашей истории, что в будущем усложнит получение новых кредитов.

Для семей с ипотекой: отсрочка даёт временную передышку, но не отменяет долг. Проценты за время каникул продолжают начисляться, поэтому общая сумма переплаты может вырасти. После окончания каникул платежи возобновятся, и график может быть пересчитан. Это стоит учитывать при планировании семейного бюджета.

Для тех, кто думает о рефинансировании: если после каникул финансовая ситуация не улучшилась, можно рассмотреть рефинансирование — новый кредит под меньшую ставку для погашения старого. Это имеет смысл, если новая ставка ниже текущей примерно на 1–1,5 процентного пункта и до конца срока ещё далеко. При этом право на налоговый вычет по процентам при рефинансировании сохраняется.