Банкам разрешили блокировать подозрительные переводы до шести часов

В России вступает в силу закон, который даёт банкам право блокировать подозрительные переводы на срок до шести часов. Эта мера призвана защитить клиентов от кражи средств с помощью вредоносного ПО и мошеннических схем. Разбираемся, как нововведение повлияет на ваши финансы и безопасность счетов.

Что произошло

Принят закон, обязывающий кредитные организации блокировать подозрительные денежные переводы на срок до шести часов, если есть данные о воздействии на устройство клиента вредоносного программного обеспечения. В такой ситуации банк обязан отказать в совершении операции. Если же банк всё-таки проведёт перевод, несмотря на признаки вредоносного воздействия, он обязан возместить клиенту утраченные средства.

Новый порядок расширяет инструменты борьбы с мошенничеством: раньше банки также могли приостанавливать операции, но на более короткий срок и при других условиях. Теперь законодательно закреплена ответственность банка за пропущенный подозрительный перевод, что вынуждает кредитные организации более тщательно проверять операции.

Что за этим стоит

Законодатель исходит из того, что значительная часть хищений средств со счетов происходит после заражения устройства клиента вредоносным ПО — вирусами, которые перехватывают управление онлайн-банком, подменяют реквизиты или автоматически инициируют переводы. В таких ситуациях у клиента нет возможности самостоятельно отменить операцию: он либо не видит подмены, либо теряет доступ к управлению счётом.

Шестичасовой блокировки, по замыслу, должно хватить, чтобы клиент, заметив пропажу доступа к средствам, обратился в банк и подтвердил факт мошенничества. Если же банк, имея технические признаки атаки (например, аномальное поведение сессии или подозрительный IP), пропустит перевод, он будет нести финансовую ответственность за ущерб. Таким образом, регулятор перекладывает бремя доказывания и бдительности с клиента на профессионального участника рынка — банк.

Как это влияет на ваши финансы

Для владельцев банковских счетов и карт закон даёт дополнительную защиту: если мошенники с помощью вируса попытаются украсть деньги, банк может заблокировать перевод без вашего участия, и вы не потеряете средства. Даже если банк ошибочно пропустит операцию, он будет обязан вернуть вам всю сумму ущерба. Это снижает риск финансовых потерь при заражении устройства.

Однако у этого же механизма есть обратная сторона: если вы инициируете перевод, а ваше устройство ранее было скомпрометировано (даже если вы не знали об этом), банк может заблокировать операцию на срок до шести часов. Это может задержать срочный платёж — например, покупку авиабилета, оплату обучения или перевод крупной суммы. Формально банк обязан уведомить вас о блокировке, но в момент, когда счёт «заморожен», у вас не будет доступа к этим деньгам.

Для тех, кто хранит крупные суммы на текущих счетах и регулярно совершает онлайн-переводы, закон увеличивает временное окно для проверки. Вкладчики могут столкнуться с тем, что для операций на большие суммы банк может запросить дополнительное подтверждение или применить шестичасовую «паузу» даже при отсутствии явных признаков мошенничества (логика защиты от риска заражения устройства).

Инвесторам важно учитывать, что пополнение брокерских счетов или покупка ценных бумаг через банковский перевод также могут быть задержаны, если система сочтёт операцию подозрительной. При этом убытки от неисполнения сделки по вине блокировки банком не возмещаются — закон cover только прямое списание, а не упущенную выгоду.

Что важно понимать

Закон не обязывает банки блокировать абсолютно все переводы — только те, по которым есть «данные о воздействии вредоносного ПО». Что именно считать таким воздействием, решает сам банк на основании своих антифрод-систем. Критерии могут различаться в разных кредитных организациях, поэтому эффективность защиты будет неодинаковой.

Обязанность возместить утраченные средства наступает только в том случае, если банк провёл перевод, хотя должен был его заблокировать. Если перевод провело вредоносное ПО, но банк не распознал угрозу — ответственность всё равно на банке. Но если перевод был совершён после того, как клиент сам подтвердил операцию (например, ввёл код из СМС) — механизм возмещения не срабатывает, даже если телефон был заражён.

Наконец, при блокировке на шесть часов клиент не может отменить блокировку досрочно — он может только ждать, пока банк проверит операцию. Если платёж жизненно важен (срочная оплата лечения, закрытие кредита), стоит заранее предупреждать банк о планируемом переводе, но закон не обязывает банк снимать блокировку раньше срока.