Заемщик — это кто простыми словами

Главное

• Заёмщик вправе досрочно погасить кредит в любой момент, проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, а банк не вправе брать комиссию за досрочное погашение.
• Полная стоимость кредита (ПСК) обязательно указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке и не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.
• Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита является добровольным, и заёмщик может отказаться от него и вернуть премию в течение 30 дней.
• Максимальная процентная ставка по микрозайму с 1 июля 2023 года ограничена 0,8% в день (около 292% годовых).

Вы когда-нибудь брали кредит или микрозайм? Если да, то вы уже были заёмщиком. Простыми словами, заёмщик — это человек или компания, которая получает деньги от банка или МФО с обязательством вернуть их с процентами. Но быть заёмщиком — не просто подписать договор. Закон даёт вам важные права: вы можете погасить кредит досрочно без штрафов (ФЗ-353 ст. 11), отказаться от страховки в течение 30 дней и всегда видеть полную стоимость кредита в правом верхнем углу договора. А для микрозаймов ставка не может превышать 0,8% в день. Разберёмся, что ещё нужно знать, чтобы не переплачивать и защитить свои деньги.

Кто такой заёмщик: определение простыми словами

Заёмщик — это сторона кредитного договора, которая получает от банка или микрофинансовой организации деньги в долг на условиях срочности, возвратности и платности. Простыми словами, заёмщик — это человек или компания, которые берут взаймы и обязуются вернуть сумму с процентами в установленный срок. Статус заёмщика возникает с момента подписания договора и действует до полного погашения обязательств.

В российской правовой системе отношения между заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 42) и Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно этим нормам, заёмщик — не просто получатель денег, а субъект, наделённый как обязанностями, так и правами. Например, закон прямо запрещает банку включать в договор условия, ущемляющие права заёмщика, такие как одностороннее изменение ставки или взимание комиссий за выдачу кредита.

Важно понимать: заёмщиком становится не тот, кто подал заявку, а только тот, кто подписал договор и получил деньги. До этого момента человек — лишь потенциальный клиент. После получения кредита заёмщик несёт полную финансовую ответственность, включая обязанность платить проценты, штрафы при просрочке и риск потери залога, если кредит обеспечен имуществом.

Чем заёмщик отличается от созаёмщика и поручителя

Многие путают заёмщика, созаёмщика и поручителя, хотя их роли принципиально различны. Заёмщик — основное лицо, которое получает деньги и несёт главную ответственность за возврат. Именно его доход, кредитная история и платёжеспособность являются решающими при одобрении кредита.

Созаёмщик — это лицо, которое наравне с заёмщиком участвует в получении кредита и несёт солидарную ответственность. Чаще всего созаёмщиками выступают супруги при ипотеке или крупном потребительском кредите. Банк учитывает доход созаёмщика для увеличения суммы кредита, но и обязанность платить лежит на обоих. Если заёмщик перестаёт платить, банк требует деньги с созаёмщика в полном объёме, без очерёдности.

Поручитель — это гарант возврата кредита, но он не получает денег. Его роль — обязаться погасить долг, если заёмщик не сможет. Поручитель отвечает перед банком субсидиарно: сначала банк пытается взыскать с заёмщика, а если это невозможно — обращается к поручителю. Однако на практике многие договоры предусматривают солидарную ответственность поручителя, что означает возможность требования долга напрямую. Ключевое отличие: поручитель не имеет права на полученную сумму, но несёт финансовые риски, включая ухудшение собственной кредитной истории при просрочках заёмщика.

Какие бывают заёмщики: физлица, ИП и компании

Банки и МФО делят заёмщиков на три основные категории, каждая со своими правилами оценки и продуктами. Физические лица — самая массовая группа. Это граждане, берущие кредиты на личные нужды: потребительские, ипотеку, автокредиты, кредитные карты. Оценка их платёжеспособности строится на справках о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), кредитной истории и скоринговой модели. Для физлиц действуют максимальные ставки, ограниченные законом, и обязательное указание ПСК в договоре.

Индивидуальные предприниматели (ИП) — особая категория. Формально ИП — тоже физическое лицо, но кредит они берут на бизнес-цели. Банки оценивают их иначе: учитывают выручку, налоговые декларации, обороты по расчётным счетам. Кредиты для ИП часто дороже потребительских, а требования к залогу — жёстче. ИП могут получать как целевые кредиты (на оборудование, пополнение оборотных средств), так и нецелевые, но ставки выше, чем для юрлиц.

Юридические лица (компании) — корпоративные заёмщики. Здесь оценка сложнее: банк анализирует бухгалтерскую отчётность, дебиторскую задолженность, долговую нагрузку, отраслевые риски. Кредиты юрлицам — крупные суммы, часто под залог активов или с поручительством учредителей. Для компаний не действуют ограничения по ПСК как для физлиц, но ставки регулируются рыночными условиями и кредитным рейтингом. Отдельно выделяют малый и средний бизнес — для них есть льготные программы, в том числе с госучастием.

Как банк оценивает заёмщика: что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки вероятности того, что заёмщик вернёт долг вовремя. Банк присваивает каждому клиенту баллы на основе множества факторов: возраст, стаж работы, доход, кредитная история, наличие имущества, сумма и срок кредита. Чем выше балл, тем ниже риск для банка и тем лучше условия для заёмщика — ниже ставка, больше сумма, меньше требований по документам.

Основные компоненты скоринга: кредитная история (наличие просрочек, количество действующих кредитов, долговая нагрузка), финансовое поведение (регулярность платежей по текущим обязательствам), социально-демографические данные (возраст, семейное положение, регион проживания, образование). Некоторые банки используют скоринговые модели, учитывающие даже активность в соцсетях и историю операций по картам.

Важно: скоринг — не приговор. Если система дала отказ, это не означает, что заёмщик «плохой». Возможно, не хватило данных (например, нет кредитной истории) или параметры кредита не соответствуют профилю. Заёмщик вправе запросить в банке причины отказа и попробовать подать заявку в другой банк с другой скоринговой моделью. Также стоит проверить свою кредитную историю через Бюро кредитных историй (БКИ) — бесплатно два раза в год по закону.

Права и обязанности заёмщика по закону

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» чётко определяет права заёмщика. Главное из них — право на досрочное погашение кредита полностью или частично в любой момент. Проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, банк не вправе брать комиссию или штраф за досрочное погашение. Для полного досрочного погашения достаточно уведомить банк за 30 дней (договор может предусматривать меньший срок).

Также заёмщик имеет право на полную и достоверную информацию об условиях кредита. Полная стоимость кредита (ПСК) обязательно указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке — и в процентах годовых, и в рублях. ПСК не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть. Если банк нарушил это требование, заёмщик вправе оспорить договор.

Ключевая обязанность заёмщика — возврат кредита и уплата процентов в сроки, установленные графиком платежей. При нарушении обязательств банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени), но её размер ограничен законом: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Также заёмщик обязан уведомлять банк об изменении контактных данных, места жительства или работы, если это влияет на исполнение обязательств.

Что грозит заёмщику, если не платить по кредиту

Последствия неуплаты по кредиту зависят от длительности просрочки и действий заёмщика. На начальном этапе (до 30 дней) банк начисляет штрафы и пени, а также направляет напоминания. Если просрочка превышает 30–60 дней, банк подключает коллекторское агентство или собственное взыскание. Коллекторы вправе звонить, писать и встречаться с должником, но закон (№ 230-ФЗ) строго ограничивает их методы: звонки — не чаще раза в сутки, встречи — не чаще раза в неделю, запрещены угрозы и психологическое давление.

При длительной просрочке (от 3 месяцев) банк подаёт в суд. Судебное решение обязывает заёмщика вернуть долг с процентами и судебными расходами. Если добровольного исполнения нет, приставы арестовывают счета, списывают до 50% зарплаты или пенсии, накладывают запрет на выезд за границу, арестовывают имущество (кроме единственного жилья, если оно не в залоге). Для заёмщиков-физлиц банкротство возможно при долге от 500 тыс. рублей, но это крайняя мера с серьёзными последствиями: запрет на руководство компаниями, ограничение на получение новых кредитов в течение 5 лет.

Отдельно стоит сказать о микрозаймах. С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка по микрозайму ограничена 0,8% в день (около 292% годовых). Это предельная ставка, которую МФО не вправе превышать. Если заёмщик не платит, МФО также может обратиться в суд, но сумма долга не может расти бесконечно — закон ограничивает начисление процентов до двукратного размера суммы займа.

Как стать надёжным заёмщиком: простые советы

Надёжный заёмщик — это не тот, кто никогда не берёт кредиты, а тот, кто умеет управлять своими обязательствами. Первое правило: платите вовремя. Даже однодневная просрочка фиксируется в кредитной истории и может снизить скоринговый балл. Настройте автоплатеж или напоминания в календаре. Если возникли временные трудности, не ждите — свяжитесь с банком: многие предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы.

Второе правило: не берите кредитов больше, чем можете обслуживать. Оптимальная долговая нагрузка — не более 30–40% от ежемесячного дохода. Если платежи по всем кредитам превышают половину зарплаты, риск просрочки резко растёт. Перед оформлением нового кредита рассчитайте свой платёж с учётом уже имеющихся обязательств. Используйте кредитные калькуляторы на сайтах банков — они покажут примерный ежемесячный платёж.

Третье правило: контролируйте свою кредитную историю. Бесплатно два раза в год запрашивайте отчёт в каждом Бюро кредитных историй (БКИ). Проверяйте, нет ли ошибок: чужих кредитов, неправильных сумм, закрытых долгов, которые числятся открытыми. Ошибки можно оспорить через БКИ или банк. Чистая и положительная кредитная история — главный актив заёмщика: она позволяет получать кредиты на лучших условиях.

Четвёртое правило: не поддавайтесь навязыванию страховок. Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита — добровольное (кроме страхования залога по ипотеке). Заёмщик вправе отказаться от него и вернуть премию в период охлаждения 30 дней. Навязывание страховки как условие выдачи кредита незаконно. Если банк настаивает, обращайтесь в ЦБ или Роспотребнадзор.

Коротко: что запомнить о статусе заёмщика

Заёмщик — это лицо, которое берёт деньги в долг у банка или МФО и обязуется вернуть их с процентами. Статус возникает с момента подписания договора и действует до полного погашения. В отличие от созаёмщика и поручителя, заёмщик — основная сторона, несущая главную ответственность.

Ключевые права: досрочное погашение без штрафов, получение полной информации о стоимости кредита (ПСК), отказ от навязанных страховок. Главные обязанности: своевременный возврат долга и процентов, уведомление банка об изменениях.

Последствия неуплаты: штрафы, коллекторы, суд, арест счетов и имущества, запрет на выезд, банкротство. Как стать надёжным заёмщиком: платить вовремя, не превышать долговую нагрузку 30–40% дохода, контролировать кредитную историю, не поддаваться навязыванию страховок. Помните: хорошая кредитная история — ваш финансовый актив, который открывает доступ к дешёвым кредитам.

Часто спрашивают

Кто такой заемщик простыми словами?

Заёмщик — это человек, который берёт деньги в долг у банка или микрофинансовой организации и обязуется вернуть их с процентами. Он имеет право досрочно погасить кредит в любой момент, а проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Да, заёмщик вправе полностью или частично погасить кредит досрочно в любой момент. Банк не может брать за это комиссию или штраф, а проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Какой максимальный процент по микрозайму?

С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка по микрозайму составляет не более 0,8% в день, что примерно равно 292% годовых. Микрофинансовые организации не вправе превышать этот предел.

Нужно ли страховаться при получении кредита?

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита является добровольным, за исключением страхования залога по ипотеке. Заёмщик может отказаться от страховки и вернуть премию в течение 30 дней, а навязывание страховки как условие выдачи кредита незаконно.

Сколько составляет полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке — и в процентах годовых, и в рублях. Она не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.