Выход на пенсию в 70 лет: плюсы и минусы

Большинство россиян выходят на пенсию сразу по достижении установленного возраста, но закон позволяет отложить этот момент. Выход на пенсию в 70 лет — редкий, но абсолютно легальный сценарий, который дает право на существенную прибавку к выплате. За каждый полный год отсрочки государство начисляет повышающие коэффициенты: они увеличивают и фиксированную часть, и стоимость накопленных баллов. Однако прежде чем принимать решение, важно понять, где выгоднее формировать будущую выплату — в СФР или НПФ — и какие риски возникают при переходе между ними.

В этом материале разберем, что именно теряет и приобретает пенсионер при позднем выходе, сравним условия по ключевым критериям и дадим пошаговый план действий для тех, кто решил выйти на пенсию в 70 лет. Вы узнаете, кому такая стратегия подходит, а кому лучше не затягивать с оформлением выплат.

Почему выход в 70 лет — редкий, но законный сценарий

Выход на пенсию в 70 лет — это не ошибка и не исключение, а осознанный выбор, который допускает закон. После переходного периода, который полностью завершится в 2028 году, общеустановленный пенсионный возраст составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Однако закон не обязывает обращаться за выплатой сразу, как только возникло право. Можно продолжать работать и отложить оформление пенсии на год, два или даже десять лет — вплоть до 70 лет и старше. Такой сценарий редкий: большинство будущих пенсионеров подают заявление в первые месяцы после наступления возраста, опасаясь потерять положенные деньги. Но для части людей поздний выход становится инструментом существенного увеличения будущей выплаты.

Механизм поощрения за поздний выход описан в федеральном законе № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». За каждый полный год, который проходит после возникновения права на пенсию, но до момента фактического обращения, применяются повышающие коэффициенты. Они умножаются и на фиксированную выплату, и на сумму накопленных пенсионных баллов (ИПК). Чем дольше отсрочка — тем больше множитель, максимальный эффект достигается при отсрочке в 10 лет. К 70 годам у мужчины, родившегося в 1958 году, отсрочка составит пять лет, у женщины 1963 года рождения — тоже пять лет, если считать от новых границ пенсионного возраста. Коэффициенты за пять лет уже дают заметную прибавку, хотя и не максимальную.

Важно понимать: отсрочка работает только до момента подачи заявления. Если человек достиг пенсионного возраста, но продолжает работать и не обращается в Социальный фонд, его пенсия не назначается автоматически. Баллы и стаж продолжают копиться, но повышающие коэффициенты начинают действовать только с даты возникновения права — то есть с момента, когда человек мог бы выйти на пенсию, но не вышел. Поэтому для тех, кто хочет использовать этот сценарий, ключевое значение имеет точный расчёт: выгодно ли ждать до 70 лет или лучше выйти раньше и инвестировать полученные деньги. Ответ зависит от состояния здоровья, наличия работы и финансовых целей.

Что теряет и что получает пенсионер, вышедший в 70 лет

Главный плюс позднего выхода — увеличение размера страховой пенсии за счёт повышающих коэффициентов. Если отсрочка составляет пять лет, фиксированная выплата вырастает примерно в 1,36 раза, а пенсионные баллы умножаются на аналогичный множитель. Для человека с 30 баллами и фиксированной выплатой в 2025 году это может означать прибавку в несколько тысяч рублей ежемесячно. Точный расчёт зависит от индивидуальных параметров: стажа, количества баллов и года рождения. Но даже при минимальных показателях разница между пенсией в 65 и в 70 лет ощутима — речь идёт о 30–40% к базовому размеру.

Однако есть и оборотная сторона. За пять лет отсрочки человек не получает пенсию вовсе — это прямые упущенные выплаты. Если базовая пенсия составляла бы, например, 20 000 ₽ в месяц, за пять лет набежало бы около 1,2 млн ₽ недополученных денег. Чтобы компенсировать эту потерю, повышенная пенсия должна «отбить» накопленную разницу. При прибавке в 30% срок окупаемости составит примерно 3–4 года после выхода, а дальше начинается чистая выгода. Но если человек не доживёт до точки окупаемости, он потеряет часть средств — это главный финансовый риск позднего выхода.

Дополнительный нюанс — индексация. Пока человек работает и не оформил пенсию, его будущая выплата не индексируется. Индексация применяется только к уже назначенной пенсии. Если выйти в 70 лет, расчёт будет сделан исходя из актуальной стоимости балла и фиксированной выплаты на момент обращения, но пропущенные ежегодные повышения, которые получили бы пенсионеры, вышедшие раньше, не компенсируются. С другой стороны, работающий пенсионер, который оформил пенсию в 65 лет, тоже не получает индексацию во время работы — она возобновляется только после увольнения. поэтому для работающего человека разница в индексации между ранним и поздним выходом минимальна.

СФР или НПФ: где выгоднее формировать выплату к 70 годам

Страховая пенсия по старости формируется в системе обязательного пенсионного страхования — её выплачивает Социальный фонд России (СФР). Это гарантированная государством выплата, которая зависит от стажа и баллов. Накопительная пенсия — отдельный инструмент, который формируется у граждан 1967 года рождения и моложе, если они делали добровольные взносы или участвовали в программе софинансирования. Накопления можно переводить в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в СФР. К 70 годам накопительная часть, если она есть, становится отдельной выплатой — её размер зависит от суммы накоплений и ожидаемого периода выплаты.

Выбор между СФР и НПФ влияет только на накопительную часть, страховая пенсия всегда остаётся в ведении СФР. НПФ инвестируют средства накоплений в ценные бумаги и могут показывать разную доходность. По данным Банка России, средняя доходность НПФ за последние годы колеблется около уровня инфляции, но отдельные фонды показывают результаты выше или ниже. При этом НПФ не гарантируют фиксированную доходность — итоговый результат зависит от рыночной конъюнктуры. СФР, в свою очередь, инвестирует накопления через государственную управляющую компанию (ВЭБ.РФ) в консервативные инструменты, что даёт более низкую, но стабильную доходность.

Для человека, который планирует выйти на пенсию в 70 лет, накопительная часть — это дополнение к страховой выплате. Если накопления небольшие (менее 5% от прожиточного минимума пенсионера), они выплачиваются единовременно. В противном случае — ежемесячно. Выбор НПФ имеет смысл, если вы готовы к рыночным рискам и хотите попытаться получить более высокую доходность. Если приоритет — предсказуемость, разумнее оставить накопления в СФР. Важно помнить: переводить накопления из СФР в НПФ можно не чаще одного раза в год, и при досрочном переходе (чаще чем раз в пять лет) можно потерять инвестиционный доход.

Сравнение по критериям: размер выплаты, индексация, налоги

Чтобы объективно оценить, выгоден ли выход в 70 лет, сравним три сценария: выход в 65 лет (стандарт), выход в 70 лет (поздний) и выход в 65 лет с инвестированием полученных выплат. Ключевые критерии — размер ежемесячной выплаты, динамика индексации и налоговая нагрузка.

Налоговый аспект часто упускают из виду. Страховая пенсия не облагается налогом на доходы физических лиц — это преимущество перед инвестиционным сценарием. Если человек выходит в 65 лет и вкладывает полученные выплаты, например, в банковский вклад, проценты по вкладу облагаются НДФЛ, если превышают необлагаемый лимит (в 2025 году — 210 000 ₽ в год). При позднем выходе налоговая нагрузка отсутствует полностью, что увеличивает реальную выгоду.

Индексация — важный, но не решающий фактор. Для работающего пенсионера индексация заморожена, поэтому если человек планирует работать до 70 лет, разница в индексации между ранним и поздним выходом почти исчезает. После увольнения индексация восстанавливается, но перерасчёт происходит с опозданием на несколько месяцев. Для неработающего человека, который вышел в 65 лет, индексация будет начисляться ежегодно, и к 70 годам его пенсия вырастет на накопленный процент инфляции. Однако повышающие коэффициенты за отсрочку часто перекрывают этот рост — при инфляции 4–5% в год пятилетний рост составит около 20–25%, что меньше, чем 30–40% от коэффициентов.

Кому подходит поздний выход, а кому он противопоказан

Поздний выход на пенсию — инструмент не универсальный. Он подходит тем, у кого есть стабильный источник дохода помимо пенсии, кто продолжает работать и не нуждается в выплатах для покрытия текущих расходов. Если человек работает до 70 лет, отсрочка не создаёт финансового дискомфорта, а повышенная пенсия становится приятным бонусом после увольнения. Также этот сценарий выгоден людям с хорошим здоровьем и высокой продолжительностью жизни в роду — чем дольше человек живёт после выхода, тем больше он получает от повышенной выплаты. Для таких людей поздний выход — это способ максимизировать совокупный доход за всю жизнь.

Противопоказан поздний выход тем, кто не имеет других источников дохода и рассчитывает на пенсию как на основной заработок. Если человек уволен или вышел на пенсию по состоянию здоровья, отсрочка приведёт к потере средств, которые могли бы быть потрачены на жизнь. Также не стоит откладывать выход, если есть серьёзные проблемы со здоровьем или наследственная предрасположенность к заболеваниям, снижающим продолжительность жизни. В этом случае риск не дожить до точки окупаемости перевешивает потенциальную выгоду. Экономически рационально выходить на пенсию сразу, если ожидаемая продолжительность жизни после 65 лет меньше 3–4 лет.

Отдельная категория — люди, которые хотят использовать пенсию как источник для инвестиций. Если человек вышел в 65 лет и вкладывает выплаты в инструменты с доходностью выше уровня инфляции, он может обогнать поздний выход. Например, вклады в банках или облигации с доходностью 10–15% годовых (как у некоторых инструментов, представленных на витрине FINTAL) могут дать больший совокупный доход, чем повышающие коэффициенты. Но здесь есть риски: доходность не гарантирована, а налоги снижают чистую прибыль. Поэтому решение должно приниматься индивидуально, с учётом финансовой грамотности и склонности к риску.

Как перейти из СФР в НПФ и чем рискуете при переходе

Переход из СФР в НПФ касается только накопительной пенсии. Если у вас есть накопления, вы можете перевести их в любой НПФ, имеющий лицензию Банка России. Процедура включает несколько шагов: выбрать НПФ, заключить договор об обязательном пенсионном страховании, подать заявление о переходе в СФР (лично через МФЦ или через портал «Госуслуги»). После рассмотрения заявления средства переводятся в выбранный фонд. Важно: перевод возможен не чаще одного раза в год, а если вы переходите чаще чем раз в пять лет, вы теряете инвестиционный доход, накопленный за предыдущий период.

Риски перехода связаны с потерей доходности и недобросовестностью фондов. НПФ не гарантируют доходность — они инвестируют средства в акции, облигации и другие инструменты, и результат зависит от рынка. В кризисные годы некоторые НПФ показывали отрицательную доходность, что приводило к уменьшению накоплений. Кроме того, при досрочном переходе (до истечения пятилетнего срока) вы теряете не только инвестиционный доход, но и сумму, которая была начислена как гарантированный процент. Поэтому перед переходом стоит запросить у НПФ расчёт потенциальной доходности за последние 5–10 лет и сравнить с показателями СФР.

Если вы планируете выйти на пенсию в 70 лет, переход в НПФ имеет смысл только при уверенности в высокой доходности фонда. В противном случае надёжнее оставить накопления в СФР — там они инвестируются в консервативные инструменты, и риск потери минимален. Помните: накопительная пенсия — это лишь дополнение к страховой, и её размер обычно невелик. Поэтому даже значительная разница в доходности НПФ и СФР вряд ли кардинально изменит ваш общий доход. Гораздо большее значение имеет страховая часть, которая формируется через баллы и стаж.

Пошаговый план: что сделать до подачи заявления в 70 лет

Если вы решили выйти на пенсию в 70 лет, действуйте по плану, чтобы не потерять положенные выплаты и не столкнуться с бюрократическими задержками. Вот последовательность шагов.

1. Проверьте свой пенсионный счёт. Запросите выписку через портал «Госуслуги» или в отделении СФР. Убедитесь, что у вас есть минимально необходимые 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов. Если баллов не хватает, докупите их, сделав добровольные взносы — это можно сделать через СФР.
2. Оцените выгоду отсрочки. Рассчитайте, на сколько вырастет ваша пенсия при выходе в 70 лет по сравнению с выходом в 65 лет. Используйте формулу: фиксированная выплата × повышающий коэффициент + (баллы × стоимость балла) × повышающий коэффициент. Коэффициенты за 5 лет отсрочки вы найдёте в законе № 400-ФЗ.
3. Решите вопрос с накопительной частью. Если у вас есть накопления, определитесь, оставить их в СФР или перевести в НПФ. Сравните доходность за последние 5 лет, учтите риски. Если решите переводить, подайте заявление не позднее чем за год до выхода.
4. Подготовьте документы. Соберите паспорт, СНИЛС, трудовую книжку, справки о заработке за 60 месяцев подряд (если они нужны для расчёта баллов), документы о периодах ухода за детьми или службы в армии, если они есть.
5. Подайте заявление в СФР. Это можно сделать онлайн через «Госуслуги» или лично в отделении. Заявление подаётся за месяц до желаемой даты выхода. Укажите дату, с которой хотите получать пенсию — обычно это день рождения, но можно выбрать и более позднюю дату.
6. Дождитесь решения. СФР рассматривает заявление в течение 10 рабочих дней. Если всё в порядке, пенсия назначается с даты, указанной в заявлении, но не ранее дня возникновения права.

После выхода на пенсию вы можете продолжать работать — это не отменяет выплату, но индексация будет приостановлена до увольнения. Если вы уволитесь позже, СФР пересчитает пенсию с учётом пропущенных индексаций, но не автоматически — потребуется подать заявление. Учитывайте это в своих планах.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.