По числу кредитов: выбор за 5 минут

Главное

• Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в правом верхнем углу первой страницы договора и не может превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на одну треть.
• С 2024 года кредитные каникулы по потребительским кредитам стали постоянным правом заёмщика при снижении дохода более чем на 30%, с льготным периодом до 6 месяцев без ухудшения кредитной истории.
• При показателе долговой нагрузки (ПДН) выше 50% получить новый кредит сложнее из-за макропруденциальных лимитов ЦБ.
• Финансовый уполномоченный рассматривает споры потребителей с финансовыми организациями досудебно и бесплатно при лимите требований до 500 000 ₽.
• Льгота на долгосрочное владение ценными бумагами освобождает от НДФЛ доход от продажи акций при владении более 3 лет в пределах 3 000 000 ₽ за каждый год.

Когда вы берёте второй или третий кредит, банк смотрит не только на вашу зарплату, но и на то, сколько вы уже платите по другим долгам. Этот расчёт по числу кредитов называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Если ежемесячные платежи по всем займам превышают 50% вашего дохода, получить новый кредит становится почти невозможно — Центробанк ограничивает выдачу таким заёмщикам. При этом полная стоимость кредита (ПСК) жёстко регламентирована: она не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть. А если доход упал более чем на 30%, с 2024 года вы можете взять кредитные каникулы до 6 месяцев без ущерба для кредитной истории. Разберёмся, как именно банки считают вашу нагрузку и что делать, чтобы не попасть в долговую ловушку.

Что такое мультикредитность и в каких случаях она возникает

Мультикредитность — это ситуация, при которой у одного заёмщика одновременно открыто несколько действующих кредитных договоров. Формально закон не устанавливает ограничений на количество одновременно обслуживаемых кредитов, поэтому на практике мультикредитность возникает по разным причинам: при оформлении ипотеки и автокредита в один период, при активном использовании кредитных карт, при рефинансировании старых долгов новыми займами, а также в случае, когда заёмщик берёт потребительские кредиты на разные цели (ремонт, обучение, покупка техники).

Банки и микрофинансовые организации (МФО) видят полную картину задолженности через бюро кредитных историй (БКИ). Даже если заёмщик не сообщает о других кредитах, кредитор при проверке заявки получает отчёт из БКИ, где отражены все открытые и закрытые ссуды. поэтому мультикредитность — не юридическое нарушение, а объективная характеристика долгового портфеля, которую учитывают при оценке платёжеспособности.

Ограничения банков по количеству кредитов на одного заёмщика

Прямого законодательного запрета на количество одновременно выдаваемых кредитов не существует. Банки устанавливают собственные внутренние лимиты, которые могут различаться. Как правило, кредитные организации ориентируются на показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение суммы ежемесячных платежей по всем действующим кредитам к ежемесячному доходу заёмщика. Если ПДН превышает 50%, получить новый кредит в большинстве банков становится значительно сложнее, так как Центральный банк ограничивает выдачу закредитованным заёмщикам с помощью макропруденциальных лимитов.

Кроме того, банки могут учитывать не только текущие обязательства, но и количество недавно открытых кредитов. Например, если за последние полгода заёмщик оформил три и более потребительских кредита, это может быть расценено как повышенный риск — даже при умеренном ПДН. В таких случаях кредитор вправе отказать в выдаче нового займа или предложить меньшую сумму под более высокую ставку. Внутренние методики оценки рисков у каждого банка свои, но все они в той или иной степени опираются на данные из кредитной истории и расчёт ПДН.

Как долговая нагрузка влияет на одобрение следующих займов

Долговая нагрузка — ключевой фактор при принятии решения о выдаче нового кредита. Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Если ПДН превышает 50%, то есть заёмщик тратит на платежи по всем кредитам более половины своего дохода, получить новый кредит становится проблематично. Центральный банк устанавливает макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю выдач заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Это означает, что банк может просто не уложиться в норматив, если выдаст кредит человеку с ПДН выше 50%.

Важно понимать, что при расчёте ПДН учитываются не только те кредиты, которые заёмщик уже погашает, но и платежи по новому запрашиваемому кредиту. Если после добавления нового платежа ПДН превысит пороговое значение, банк, скорее всего, откажет. Исключение составляют случаи, когда заёмщик предоставляет подтверждение высокого дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по зарплатному счёту) или имеет ликвидное обеспечение (залог недвижимости, поручительство). Однако даже в этих условиях регуляторные ограничения остаются жёсткими, и банк не может их игнорировать.

Закон не запрещает иметь несколько кредитов одновременно

Действующее законодательство, в частности Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не содержит норм, ограничивающих количество кредитных договоров, которые могут быть заключены с одним заёмщиком. Закон регулирует порядок предоставления кредита, требования к раскрытию полной стоимости кредита (ПСК), которая указывается в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке, и правила досрочного погашения. При этом никаких прямых запретов на множественные займы нет.

Ограничения носят исключительно экономический характер и устанавливаются самими кредиторами на основе оценки платёжеспособности. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин, если сочтёт долговую нагрузку заёмщика чрезмерной. Закон также не обязывает заёмщика уведомлять банк о наличии других кредитов — эта информация проверяется через бюро кредитных историй. поэтому юридически заёмщик может иметь любое количество кредитов, но практически возможность их получения ограничена его доходом и кредитной историей.

Влияние числа кредитов на кредитную историю и рейтинг

Количество открытых кредитов напрямую влияет на кредитную историю и скоринговый рейтинг заёмщика. В бюро кредитных историй (БКИ) хранится информация обо всех действующих и закрытых обязательствах. При расчёте скорингового балла учитывается не только общая сумма задолженности, но и количество активных кредитов. Оптимальным считается наличие 1–2 кредитов одновременно. Если у заёмщика открыто 5 и более кредитов, это может снизить рейтинг, даже если все платежи вносятся вовремя, — банки воспринимают такую ситуацию как признак финансовой нестабильности.

Кроме того, на рейтинг влияет частота обращений за новыми кредитами. Если заёмщик подаёт заявки в несколько банков одновременно или оформляет новые займы каждые 2–3 месяца, это отражается в кредитной истории как «запросы» и может ухудшить скоринговую оценку. Банки видят, что человек активно ищет деньги, и расценивают это как повышенный риск. При этом своевременное погашение всех кредитов, даже при их большом количестве, частично компенсирует негативный эффект — но не отменяет его полностью.

Способы управления несколькими кредитами без просрочек

Управление несколькими кредитами требует дисциплины и планирования. Основной инструмент — составление графика платежей с указанием дат и сумм по каждому обязательству. Рекомендуется настроить автоплатежи или напоминания в мобильном банке, чтобы исключить риск пропуска срока. Если доход нерегулярный, полезно создать финансовую «подушку безопасности» в размере 2–3 ежемесячных платежей по всем кредитам — это позволит пережить временные трудности без просрочек.

При снижении дохода более чем на 30% заёмщик имеет право обратиться в банк за кредитными каникулами. С 2024 года это постоянное право: можно один раз получить льготный период до 6 месяцев — отсрочку или уменьшение платежей. Кредитная история при этом не портится. Также возможно рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой и единым платежом. Это упрощает контроль и снижает долговую нагрузку. Важно помнить, что рефинансирование имеет смысл, если новый платёж заметно ниже суммы старых платежей, а срок кредита не увеличивается чрезмерно.

Когда стоит задуматься о сокращении количества кредитов

Сокращение числа кредитов становится необходимым, когда долговая нагрузка превышает 50% дохода. В такой ситуации любой непредвиденный расход (ремонт автомобиля, лечение) может привести к просрочке. Если заёмщик замечает, что большая часть зарплаты уходит на погашение кредитов, а на жизнь остаётся минимум, — это сигнал к действию. Также стоит пересмотреть кредитный портфель, если количество активных займов превышает 3–4, особенно если среди них есть микрозаймы с высокими ставками.

Ещё один повод — ухудшение кредитной истории из-за частых запросов или отказов в новых кредитах. Если банки начали отказывать даже в небольших суммах, это означает, что скоринговый рейтинг снизился. В такой ситуации рекомендуется не брать новые кредиты, а сосредоточиться на погашении существующих. Приоритет — закрыть самые дорогие займы (кредитные карты, микрозаймы) и те, по которым есть риск просрочки. После погашения части обязательств ПДН снизится, и кредитная история начнёт восстанавливаться.

Часто спрашивают

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заёмщика. Банки обязаны его рассчитывать, и при ПДН выше 50% получить новый кредит сложнее из-за макропруденциальных лимитов ЦБ.

Можно ли получить кредитные каникулы при снижении дохода?

Да, с 2024 года кредитные каникулы по потребительским кредитам стали постоянным правом заёмщика. При снижении дохода более чем на 30% можно один раз получить льготный период до 6 месяцев, и кредитная история при этом не портится.

Где указывается полная стоимость кредита в договоре?

Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке — и в процентах годовых, и в рублях. Она не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть.

Нужно ли обращаться к финансовому уполномоченному до суда?

Да, обращение к финансовому уполномоченному обязательно до суда по большинству споров потребителей с финансовыми организациями. Он рассматривает споры досудебно и бесплатно, а лимит требований составляет до 500 000 ₽.

Какой закон регулирует потребительское кредитование?

Потребительское кредитование регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон, в частности, устанавливает правила указания ПСК на первой странице договора в квадратной рамке.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.