Основной долг и проценты по кредиту: что это и как гасить

Главное

• ПСК — полная стоимость кредита — указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке и не может превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на треть.
• При досрочном погашении проценты пересчитываются и начисляются только за фактический срок пользования деньгами, а комиссия или штраф за это банку запрещены.
• О полном досрочном погашении нужно уведомить банк минимум за 30 дней, если договором не установлен меньший срок.
• Если показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, получить новый кредит сложнее: ЦБ ограничивает выдачу закредитованным заёмщикам макропруденциальными лимитами.

Когда берёшь кредит, важно понимать, из чего складывается ежемесячный платёж и как банк считает вашу задолженность. Многие заёмщики путают основной долг и проценты, из-за чего переплачивают или неверно планируют досрочное погашение. Разница принципиальная: основной долг — это тело кредита, которое нужно вернуть, а проценты — цена, которую банк берёт за пользование его деньгами.

разберём, как формируется график платежей, что влияет на ставку и почему досрочное погашение выгодно. Также расскажем о скрытых комиссиях, требованиях к заёмщику и последствиях просрочки. Вы научитесь контролировать свои выплаты и избегать лишних расходов, а также узнаете, как закон защищает ваши права при досрочном погашении.

Что входит в основной долг и проценты

Основной долг — это сумма, которую вы заняли у банка и обязаны вернуть. Проценты — плата за пользование этими деньгами. В каждом платеже по кредиту есть обе части, но их соотношение меняется в течение срока. В начале графика большую часть платежа составляют проценты, к концу — основной долг. Это не ошибка банка, а стандартная схема аннуитетных платежей, когда сумма ежемесячного взноса фиксирована, а внутренняя структура перераспределяется.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это не только ставка из рекламы. ПСК включает все платежи, которые вы обязаны внести: проценты, комиссии за обслуживание, страховки, если они влияют на ставку, и другие обязательные расходы. По закону ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке — и в процентах годовых, и в рублях. Если банк предлагает ставку ниже рыночной, но с обязательной страховкой, ПСК покажет реальную переплату. ПСК не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ, более чем на одну треть — это защита от завышенных условий.

Понимание разницы между основным долгом и процентами важно для досрочного погашения. Когда вы гасите кредит досрочно, деньги идут именно на уменьшение основного долга, а проценты пересчитываются за фактический срок пользования. Если же вы просто вносите ежемесячный платёж без досрочки, проценты начисляются на остаток долга, и переплата растёт тем быстрее, чем дольше срок кредита.

Как формируется график платежей по кредиту

График платежей — это таблица, где по каждому месяцу расписаны сумма платежа, часть, идущая на основной долг, и часть, идущая на проценты. Банк формирует график при выдаче кредита и передаёт его вместе с договором. Существуют два типа графиков: аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном платёж одинаковый каждый месяц, при дифференцированном — уменьшается, так как основной долг делится равными частями, а проценты начисляются на остаток.

Аннуитетный график — самый распространённый в потребительском кредитовании. Его особенность: в первые месяцы вы платите в основном проценты, а основной долг почти не уменьшается. Это значит, что если вы решите погасить кредит досрочно через год, окажется, что вы заплатили много процентов, а долг уменьшился незначительно. Дифференцированный график встречается реже, но он выгоднее при досрочном погашении: переплата меньше, так как проценты начисляются на быстро уменьшающийся остаток.

При расчёте графика банк использует формулу: годовая ставка делится на 12 месяцев, затем умножается на остаток долга. Это даёт сумму процентов за текущий месяц. Остальная часть платежа идёт на основной долг. Если вы вносите дополнительные суммы сверх графика, банк обязан пересчитать график: либо уменьшить ежемесячный платёж, либо сократить срок кредита. Выбор за вами, но по умолчанию банк часто оставляет платёж прежним и сокращает срок — это выгоднее по переплате.

Что влияет на размер процентной ставки

Процентная ставка по кредиту — это не случайное число из рекламы. Банк оценивает риск невозврата и закладывает его в ставку. Чем выше риск, тем выше ставка. Основные факторы: кредитная история, уровень дохода, размер первоначального взноса (для ипотеки и автокредитов), срок кредита и сумма. Заёмщик с хорошей историей и подтверждённым доходом получает ставку ниже, чем заёмщик с просрочками или без официального трудоустройства.

Макроэкономический фактор — ключевая ставка ЦБ. Она задаёт базовую стоимость денег в экономике. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, банки пересматривают свои ставки по кредитам вверх; когда снижает — вниз. Однако индивидуальная ставка для конкретного заёмщика может отличаться от среднерыночной на несколько процентных пунктов в обе стороны. Банк также учитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу. Если ПДН выше 50%, получить кредит по минимальной ставке сложнее: ЦБ ограничивает выдачу закредитованным заёмщикам макропруденциальными лимитами.

Ещё один фактор — наличие обеспечения. Ипотека под залог недвижимости и автокредит под залог автомобиля дешевле необеспеченных потребительских кредитов. Залог снижает риск банка, поэтому ставка ниже. Если вы можете предложить поручителя или созаёмщика с высоким доходом, это тоже может снизить ставку. Сравнивайте не только ставку, но и ПСК — полную стоимость кредита, которая включает все сопутствующие платежи. Иногда кредит с чуть более высокой ставкой, но без навязанных страховок оказывается дешевле.

Требования банка к заёмщику и документы

Банк проверяет заёмщика по нескольким параметрам: возраст, гражданство, регистрация, стаж на текущем месте работы, уровень дохода и кредитная история. Минимальные требования обычно такие: возраст от 21 года, постоянная регистрация в регионе присутствия банка, стаж от 3–6 месяцев. Для подтверждения дохода нужна справка 2-НДФЛ или выписка из банка за последние 3–6 месяцев. Пенсионерам достаточно справки о пенсии.

Пакет документов для потребительского кредита минимален: паспорт, СНИЛС, ИНН и документ о доходах. Для ипотеки и автокредита список шире: нужны документы на предмет залога (договор купли-продажи, ПТС, отчёт об оценке), а также подтверждение платёжеспособности. Банк может запросить трудовую книжку или выписку из ПФР для проверки стажа. Если вы ИП или самозанятый, вместо 2-НДФЛ подойдёт налоговая декларация или выписка с расчётного счёта.

Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю. Узнать, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранятся ваши данные, можно бесплатно через Госуслуги: запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России приходит за несколько минут. Затем запросите отчёт в каждом из указанных бюро через их сайты, используя ту же учётную запись Госуслуг. Если в истории есть ошибки или просрочки, исправьте их до обращения в банк — это повысит шанс одобрения и позволит получить более низкую ставку.

Страховка и комиссии: скрытые условия

Страхование жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита — добровольное. Банк не вправе отказать в выдаче кредита, если вы отказываетесь от страховки. Однако на практике банки часто предлагают два варианта: со страховкой ставка ниже, без страховки — выше. Это законно, если разница в ставках прописана в договоре и не является навязыванием. Вы можете выбрать вариант без страховки, но тогда переплата по процентам может оказаться больше, чем стоимость страховки. Сравните ПСК в обоих вариантах — она покажет, что выгоднее.

Если вы всё же оформили страховку, у вас есть право отказаться от неё в течение 30 дней с момента заключения договора и вернуть уплаченную премию. Это называется периодом охлаждения. Исключение — страхование залога по ипотеке: оно обязательное, и отказаться от него нельзя. Если банк навязывает страховку как обязательное условие выдачи кредита, это нарушение закона — вы можете пожаловаться в ЦБ или оспорить договор в суде.

Помимо страховок, в договоре могут быть комиссии: за обслуживание счёта, за выдачу наличных, за перевод средств. По закону банк не вправе брать комиссию за досрочное погашение кредита — это прямо запрещено. Но комиссии за другие операции должны быть указаны в ПСК. Внимательно читайте договор до подписания: если видите комиссию, которой не было в рекламе, уточните, входит ли она в ПСК. Если нет — это повод отказаться от кредита или потребовать пересчёта.

Как досрочное погашение меняет долг и проценты

Досрочное погашение — это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. По закону вы вправе сделать это в любой момент: полностью или частично. Банк не может брать комиссию или штраф за досрочное погашение. Проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Если вы вносите 100 000 ₽ в середине месяца, проценты пересчитываются: вы платите проценты только за те дни, когда пользовались деньгами до внесения суммы.

Для полного досрочного погашения нужно уведомить банк заранее. По закону — за 30 дней, но договор может предусматривать меньший срок. Обычно достаточно позвонить в банк или подать заявление в мобильном приложении. После внесения суммы кредит закрывается, и банк выдаёт справку об отсутствии задолженности. Для частичного досрочного погашения уведомление тоже требуется, но срок может быть короче. После частичного погашения банк пересчитывает график: либо уменьшает ежемесячный платёж, либо сокращает срок кредита.

Что выгоднее — уменьшить платёж или сократить срок? Сокращение срока даёт большую экономию на процентах, потому что долг гасится быстрее. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но переплата остаётся выше. Выбор зависит от вашей ситуации: если доход стабилен, выбирайте сокращение срока; если хотите снизить ежемесячный платёж, чтобы освободить деньги на другие цели, — уменьшайте платёж. В любом случае досрочное погашение уменьшает основной долг, а проценты пересчитываются — это всегда выгоднее, чем просто вносить платежи по графику.

Что делать при просрочке платежа

Просрочка платежа — это ситуация, когда вы не внесли ежемесячный платёж в срок, установленный графиком. Последствия зависят от длительности просрочки. Первые дни банк начисляет неустойку — обычно это процент от суммы просрочки за каждый день. Через 30–60 дней банк передаёт информацию в бюро кредитных историй, и это ухудшает вашу кредитную историю. Через 90 дней банк может передать долг коллекторам или подать в суд.

Первое правило при просрочке — не скрываться от банка. Позвоните в банк, объясните ситуацию и предложите план выхода. Многие банки идут навстречу: реструктуризация (изменение графика платежей), кредитные каникулы (отсрочка платежей на несколько месяцев) или пролонгация (увеличение срока кредита). Это не отменяет проценты, но позволяет избежать суда и коллекторов. Важно: реструктуризация не улучшает кредитную историю, но и не ухудшает её так, как судебное взыскание.

Если просрочка уже возникла, оцените свой бюджет. Возможно, стоит рассмотреть рефинансирование — новый кредит на погашение старого с более низкой ставкой. Но для этого нужна хорошая кредитная история, поэтому рефинансирование доступно не всем. Если вы понимаете, что не можете платить, — обратитесь за консультацией к финансовому юристу или в службу финансового уполномоченного. Не берите новые микрозаймы, чтобы закрыть старые: максимальная ставка по микрозайму ограничена законом (не более 0,8% в день), но даже с этим ограничением переплата может оказаться неподъёмной.

Часто спрашивают

Сколько процентов можно не платить при досрочном погашении кредита?

При досрочном погашении проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, поэтому вы не платите за будущие периоды. Банк не может взимать комиссию или штраф за досрочное погашение.

Какой максимальный срок уведомления банка о досрочном погашении кредита?

По закону уведомить банк о полном досрочном погашении нужно за 30 дней, но договор может предусматривать меньший срок. Это правило установлено ФЗ-353 «О потребительском кредите».

Можно ли досрочно погасить кредит частично в любой момент?

Да, заёмщик вправе досрочно погасить кредит полностью или частично в любой момент. Банк не может брать за это комиссию или штраф.

Как ПДН влияет на получение кредита при высоком долге?

Если показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, получить новый кредит сложнее, так как ЦБ ограничивает выдачу закредитованным заёмщикам макропруденциальными лимитами. Банки обязаны рассчитывать ПДН для каждого заёмщика.

Нужно ли платить налог с процентов по кредиту?

Нет, налог на доход по вкладам не относится к кредитам — проценты по кредиту вы платите банку, а не получаете. Налог на проценты касается только доходов по банковским вкладам.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.