Накопительная пенсия: как выбрать?

Вы когда-нибудь задумывались, почему часть вашей будущей пенсии может оказаться «замороженной»? Накопительная пенсия — это не просто абстрактный термин, а реальные деньги, которые копятся на вашем лицевом счёте. С 2014 года работодатели перестали отчислять взносы на накопительную часть — все средства уходят только на страховую пенсию. Однако те накопления, которые вы успели сформировать до моратория, остаются вашими: они инвестируются через НПФ или ВЭБ и будут выплачены при выходе на пенсию. Причём в большинстве случаев, если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера, всю сумму отдадут сразу — единовременно. А с 2025 года пенсии работающих пенсионеров снова будут индексироваться ежегодно, что добавляет плюс к будущему доходу. Разберёмся, как формируется накопительная пенсия, кто может на неё рассчитывать и как получить свои деньги.

Что такое накопительная пенсия и кто её получает

Накопительная пенсия — это ежемесячная пожизненная выплата, которая формируется из обязательных страховых взносов работодателя, уплаченных в период с 2002 по 2013 год, а также из добровольных взносов граждан и софинансирования государства. В отличие от страховой пенсии, которая идёт на выплаты текущим пенсионерам, накопительная часть — это реальные деньги на индивидуальном счёте, которые инвестируются и могут передаваться по наследству.

Право на накопительную пенсию имеют все граждане 1967 года рождения и моложе, за которых работодатели уплачивали взносы в Пенсионный фонд (с 2023 года — Социальный фонд России, СФР). Также накопления есть у участников программы государственного софинансирования пенсий и у тех, кто направил материнский капитал на формирование накопительной части. Если человек не обращался за выплатой, накопления продолжают инвестироваться и растут за счёт дохода от инвестиций.

Как работает система накопительной пенсии

До 2014 года работодатель перечислял 6% от фонда оплаты труда работника на накопительную часть. С 2014 года действует мораторий: новые отчисления на накопительную пенсию не производятся, все взносы идут на страховую часть. Однако накопления, сформированные до заморозки, сохраняются, инвестируются и будут выплачены при выходе на пенсию.

Гражданин может выбрать, где хранить накопления: в Социальном фонде России (через государственную управляющую компанию — ВЭБ.РФ) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). НПФ предлагают разные стратегии инвестирования, но доходность не гарантируется — фонды могут как заработать, так и показать убыток. СФР инвестирует накопления в консервативные инструменты — государственные облигации и надёжные корпоративные бумаги. Перевести накопления в НПФ можно раз в пять лет без потери инвестиционного дохода, при досрочном переходе доход может быть потерян.

Из каких частей складывается сумма накоплений

Лицевой счёт накопительной пенсии формируется из трёх источников: страховых взносов работодателя (6% от зарплаты до 2014 года), добровольных взносов самого гражданина (например, в рамках программы софинансирования, когда государство удваивало взнос до 12 000 рублей в год) и средств материнского капитала, если владелец сертификата направил их на накопительную часть.

Кроме того, на сумму накоплений влияет инвестиционный доход, который начисляется ежегодно. Управляющая компания или НПФ вкладывает деньги в ценные бумаги, и полученная прибыль прибавляется к счёту. Если фонд сработал в минус, сумма накоплений может уменьшиться — государство не гарантирует доходность, хотя сами взносы защищены системой гарантирования прав застрахованных лиц (Агентство по страхованию вкладов).

Где и как проверить размер своей накопительной пенсии

Узнать сумму накоплений можно несколькими способами. Самый простой — через портал «Госуслуги»: в разделе «Пенсионные накопления» отображается текущий остаток на счёте в СФР или НПФ. Также можно запросить выписку из индивидуального лицевого счёта (ИЛС) в любом отделении Социального фонда или МФЦ — документ приходит в течение 10 рабочих дней.

Для тех, у кого накопления в НПФ, доступен личный кабинет на сайте фонда — там видна не только сумма взносов, но и начисленный инвестиционный доход. Ещё один способ — обратиться в банк, который является агентом НПФ (например, Сбербанк для СберНПФ). Если накопления находятся в ВЭБ.РФ, информацию можно получить через СФР. Важно помнить: если вы не подавали заявление о выборе НПФ, по умолчанию накоплениями управляет государственная управляющая компания — ВЭБ.

Как увеличить накопительную пенсию

Несмотря на мораторий, увеличить накопления можно за счёт добровольных взносов. Программа государственного софинансирования пенсий, действовавшая до 2015 года, уже закрыта для новых участников, но те, кто вступил в неё и сделал хотя бы один взнос до 31 января 2015 года, могут продолжать вносить от 2 000 до 12 000 рублей в год — государство удвоит эту сумму. Взносы можно делать через работодателя или самостоятельно через банк.

Также можно направить на накопительную часть материнский капитал (полностью или частично). Ещё один способ — перевести накопления в НПФ с более агрессивной инвестиционной стратегией, но это рискованно: высокая доходность не гарантируется, а при убытках сумма уменьшится. Важно помнить: чем позже вы выйдете на пенсию, тем больше будет ежемесячная выплата, так как расчётный период (ожидаемый период выплаты) сокращается.

Накопительная и страховая пенсия: ключевые различия

Страховая пенсия — это гарантированная государством выплата, которая формируется из взносов работодателя (с 2023 года — единый тариф 30%, из которого 22% идёт на страховую часть). Она рассчитывается по формуле: сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) умножается на стоимость одного коэффициента (ежегодно индексируется государством) плюс фиксированная выплата. Страховая пенсия индексируется ежегодно, в том числе с 2025 года — для работающих пенсионеров.

Накопительная пенсия — это не распределительная, а инвестиционная система. Размер выплаты зависит от суммы накоплений на счёте и ожидаемого периода выплаты (с 2025 года — 264 месяца). Накопления не индексируются государством, но могут расти за счёт инвестиционного дохода. В отличие от страховой, накопительная часть наследуется (если смерть наступила до назначения выплаты или после, но при неполучении всей суммы). Ещё одно различие: накопительную пенсию можно получить единовременно, если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера — это касается большинства граждан с небольшими накоплениями.

Краткие итоги: что нужно знать о накопительной пенсии

Накопительная пенсия — это реальные деньги на индивидуальном счёте, сформированные из взносов до 2014 года, добровольных отчислений и материнского капитала. Новые обязательные взносы не производятся из-за моратория, но накопления продолжают инвестироваться и будут выплачены при выходе на пенсию.

• Кто получает: граждане 1967 года рождения и моложе, участники программы софинансирования, владельцы маткапитала, направившие его на накопления.
• Где хранятся: в СФР (через ВЭБ.РФ) или в НПФ по выбору гражданина.
• Как проверить: через «Госуслуги», СФР, МФЦ или личный кабинет НПФ.
• Как увеличить: добровольные взносы (включая софинансирование для участников программы), маткапитал, более поздний выход на пенсию.
• Главное отличие от страховой: накопительная — инвестиционная, наследуется, не индексируется государством, может быть выплачена единовременно при небольших суммах.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.