Кредитные каникулы по 353-ФЗ: что это значит

Главное

• ФЗ-353 — закон «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения заёмщика и кредитора от выдачи кредита до полного погашения.
• По ст. 6.1-2 ФЗ-353 кредитные каникулы — постоянное право: при падении дохода более чем на 30% можно один раз по каждому кредиту получить льготный период до 6 месяцев без штрафов и ухудшения кредитной истории.
• ПСК указывается на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу и не может превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на 1/3.
• Заёмщик вправе запретить банку уступку долга третьим лицам — это индивидуальное условие договора, согласуемое при подписании (ст. 5 ФЗ-353).
• Страхование жизни и здоровья добровольно: от него можно отказаться и вернуть премию в 30-дневный период охлаждения, а навязывание страховки как условия выдачи кредита незаконно.

Кредитные каникулы по 353-ФЗ — механизм, который позволяет заёмщику пережить финансовый спад без просрочек и штрафов. Но за словом «каникулы» скрывается строгая процедура: закон устанавливает, при каком падении дохода право возникает, какие лимиты действуют, как подать требование и что банк обязан сделать в ответ. Ошибка в расчёте дохода или в пакете документов — и банк откажет на законных основаниях.

В статье разбираем, что означает ФЗ-353 и чем его путают с ФЗ-106, кому положены каникулы и какие лимиты применяются, сколько стоит отсрочка и как считаются проценты. Отдельно — пошаговый порядок подачи требования, перечень подтверждающих документов, сроки ответа банка и основания для отказа. Показываем последствия для графика платежей, переплаты и кредитной истории, типичные ошибки заёмщиков и порядок действий, если банк нарушает закон.

Что означает ФЗ-353 и почему его путают с ФЗ-106

ФЗ-353 — это закон «О потребительском кредите (займе)», который регулирует все отношения между заёмщиком и кредитором: от момента выдачи кредита до его полного погашения. В нём закреплены права потребителя, требования к договору, порядок расчёта полной стоимости кредита (ПСК) и, что важно для нашей темы, механизм кредитных каникул. С 2024 года кредитные каникулы стали постоянным правом заёмщика: при снижении дохода более чем на 30% можно один раз по каждому кредиту получить льготный период до 6 месяцев без штрафов и без ухудшения кредитной истории (ст. 6.1-2 ФЗ-353).

Путаница с ФЗ-106 возникает потому, что этот закон был принят позже как антикризисная мера и ввёл временные кредитные каникулы для отдельных категорий заёмщиков. Многие до сих пор считают, что каникулы — это разовая акция по ФЗ-106, и не знают, что аналогичный механизм теперь постоянно действует в рамках ФЗ-353. Разница в том, что ФЗ-106 устанавливал свои лимиты и сроки (они менялись), а ФЗ-353 закрепляет общие правила: лимиты, установленные правительством, и максимальный срок 6 месяцев. При этом порядок подачи требования и перечень документов в обоих случаях схожи, но правовая основа — разная.

Ещё одна причина смешения — информационный шум: банки и СМИ часто называют каникулы «кредитными каникулами по 106-ФЗ», хотя заёмщик может ссылаться сразу на обе нормы. На практике если вы подпадаете под условия ФЗ-353, то можете требовать каникулы именно по нему, и банк не вправе отказать только потому, что вы не упомянули ФЗ-106. Важно понимать: ФЗ-353 — это базовый закон, а ФЗ-106 — его временное дополнение, которое уже утратило силу в части новых заявлений. Поэтому в 2025 году корректно говорить о каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ-353.

Кому по ФЗ-353 положены кредитные каникулы: лимиты и условия

Право на кредитные каникулы по ФЗ-353 возникает при одновременном соблюдении нескольких условий. Во-первых, кредит должен быть потребительским — ипотека, автокредит, кредитная карта, заём в МФО. Во-вторых, сумма кредита не должна превышать лимит, установленный правительством для соответствующего вида кредита. Лимиты периодически пересматриваются, поэтому перед подачей требования актуальные значения стоит уточнить на сайте банка или в витрине FINTAL. В-третьих, доход заёмщика (или совокупный доход созаёмщиков) за последние два месяца должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Кредитные каникулы предоставляются один раз по каждому кредитному договору. Если у вас несколько кредитов, вы можете воспользоваться каникулами по каждому из них, но только по одному разу. Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев. В течение этого срока банк обязан либо приостановить платежи, либо снизить их размер по вашему выбору. Важно: каникулы не освобождают от уплаты процентов, они лишь откладывают основной долг и часть процентов.

Не все заёмщики знают, что каникулы распространяются и на кредитные карты, и на займы в МФО — если сумма в пределах лимита. Однако для ипотеки и автокредитов лимиты выше, чем для необеспеченных потребительских кредитов. Если сумма вашего кредита превышает установленный порог, право на каникулы по ФЗ-353 не возникает — в этом случае можно попробовать договориться с банком о реструктуризации на индивидуальных условиях.

Отдельно стоит упомянуть, что снижение дохода нужно подтвердить документально. Банк не вправе требовать справку о доходах за период более двух месяцев до месяца обращения, но и вы не можете ссылаться на устные заверения. Если вы ИП или самозанятый, подтверждением может служить налоговая декларация или книга учёта доходов. Для пенсионеров — справка из СФР. Без документального подтверждения снижения дохода банк откажет в каникулах.

Сколько стоит отсрочка: проценты и плата за каникулы

Кредитные каникулы по ФЗ-353 не бесплатны: в течение льготного периода на сумму основного долга продолжают начисляться проценты по ставке, указанной в договоре. Однако есть важное исключение: если в период каникул вы не платите вообще (полная отсрочка), то проценты начисляются по льготной ставке — не выше ставки, рассчитанной как 2/3 от среднерыночного значения ПСК на момент заключения договора. Это правило защищает заёмщика от чрезмерного роста долга.

Если вы выбрали вариант с частичным снижением платежа, проценты начисляются на остаток основного долга по обычной ставке. В результате после окончания каникул сумма долга увеличивается, а ежемесячный платёж возрастает. Например, при кредите 500 000 рублей на 3 года со ставкой 20% годовых и полной отсрочке на 6 месяцев переплата составит примерно 50 000 рублей — эта сумма распределится на оставшийся срок, увеличив платёж. Точный расчёт банк обязан предоставить по вашему запросу.

Никаких отдельных комиссий или штрафов за пользование каникулами ФЗ-353 не предусматривает. Банк не вправе брать плату за изменение условий договора, за рассмотрение требования или за предоставление отсрочки. Если в договоре есть условие о подобных комиссиях, оно противоречит закону и может быть оспорено. Также банк не может изменить ставку по кредиту на период каникул или после них — она остаётся прежней, если иное не согласовано отдельно.

Важно учитывать, что проценты, начисленные в период каникул, не списываются, а лишь откладываются. После окончания льготного периода они включаются в тело долга или распределяются равными частями на весь оставшийся срок. Это приводит к удорожанию кредита в целом. Поэтому перед подачей требования стоит запросить у банка предварительный расчёт новых параметров, чтобы оценить посильность будущих платежей.

Как подать требование банку по ФЗ-353: пошаговый порядок

Процедура подачи требования о кредитных каникулах по ФЗ-353 достаточно формализована. Чтобы избежать отказа по техническим причинам, следуйте следующему порядку:

1. Убедитесь, что вы соответствуете условиям. Проверьте сумму кредита (она не должна превышать лимит), подтвердите снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца и уточните, не использовали ли вы уже каникулы по этому договору.
2. Соберите документы, подтверждающие снижение дохода. Это могут быть справки о доходах, выписки по счёту, налоговая декларация, справка из центра занятости. Полный перечень — в следующем разделе.
3. Составьте требование о предоставлении кредитных каникул. В нём укажите: свои ФИО и паспортные данные, номер кредитного договора, дату и сумму, причину обращения (снижение дохода), желаемый вариант каникул (полная отсрочка или снижение платежа) и срок (до 6 месяцев). Ссылайтесь на ст. 6.1-2 ФЗ-353. Требование можно написать в свободной форме, но лучше использовать образец, который банк размещает на своём сайте.
4. Подайте требование в банк. Сделать это можно лично в отделении (обязательно получите отметку о принятии на копии), через личный кабинет на сайте банка или по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. При подаче через интернет-банк сохраните скриншот или электронную квитанцию.
5. Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней с момента получения. Если он запросит дополнительные документы, срок может быть продлён, но не более чем на 30 дней. В случае одобрения банк направит вам новый график платежей.
6. Проверьте новый график. Убедитесь, что в нём отражены условия каникул: дата начала и окончания, размер платежей (или их отсутствие), порядок начисления процентов. Если график не соответствует требованию, обратитесь в банк за разъяснениями.

Срок подачи требования не ограничен датой снижения дохода — вы можете обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. Однако если вы уже допустили просрочку, банк может отказать, сославшись на то, что каникулы предоставляются только при отсутствии нарушений. Поэтому лучше подавать требование до возникновения просрочки.

Какие документы подтверждают право на каникулы

Перечень документов зависит от статуса заёмщика и причины снижения дохода. Банк не вправе требовать документы, не предусмотренные законом, но и заёмщик должен подтвердить своё право. Вот основные варианты:

• Для наёмных работников: справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев (или за фактический период работы), выписка из трудовой книжки (или сведения о трудовой деятельности из СФР), справка о снижении зарплаты или о нахождении в отпуске без сохранения заработной платы, уведомление о сокращении.
• Для ИП и самозанятых: налоговая декларация за предыдущий год, книга учёта доходов и расходов, справка из налоговой об отсутствии деятельности или о снижении доходов, выписка по расчётному счёту.
• Для пенсионеров: справка из Социального фонда России о размере пенсии за последние 12 месяцев (или за фактический период).
• Для безработных: справка из центра занятости о постановке на учёт, трудовая книжка с записью об увольнении.
• Дополнительно: документы, подтверждающие особые обстоятельства (например, справка о болезни, о рождении ребёнка, о смерти кормильца), если снижение дохода связано с ними.

Все документы должны быть актуальными на дату обращения. Справки о доходах обычно действительны в течение 30 дней, поэтому не стоит собирать их заранее — лучше запросить непосредственно перед подачей требования. Если вы подаёте документы через личный кабинет, они должны быть в формате PDF или JPEG с читаемыми реквизитами.

Банк может запросить и другие документы, если у него возникнут сомнения в достоверности сведений. Например, если снижение дохода вызвано неофициальным увольнением, банк вправе потребовать подтверждение из СФР. Отказ предоставить такие документы может привести к отказу в каникулах. Поэтому лучше сразу подготовить максимально полный пакет.

Что банк обязан сделать и когда вправе отказать

После получения требования банк обязан в течение 5 рабочих дней рассмотреть его и принять решение. Если заёмщик соответствует условиям ФЗ-353 и предоставил все необходимые документы, банк не вправе отказать — он обязан предоставить кредитные каникулы. В случае одобрения банк направляет заёмщику уведомление с новым графиком платежей, в котором указываются даты и суммы. Если заёмщик выбрал полную отсрочку, платежи в период каникул не взимаются, но проценты продолжают начисляться.

Банк вправе отказать в каникулах в следующих случаях:

• сумма кредита превышает установленный лимит;
• снижение дохода не подтверждено документально или составляет менее 30%;
• заёмщик уже использовал право на каникулы по этому кредитному договору;
• в отношении заёмщика уже возбуждено дело о банкротстве или он находится в процедуре реализации имущества;
• кредит не является потребительским (например, кредит на бизнес).

Отказ должен быть мотивированным и содержать ссылку на конкретные нормы. Если банк отказывает без объяснения причин или ссылается на обстоятельства, не предусмотренные законом, это нарушение. В таком случае заёмщик вправе обратиться с жалобой в Банк России или в суд. Также банк не вправе требовать дополнительные документы, не предусмотренные ФЗ-353, или устанавливать комиссии за предоставление каникул.

Если банк одобрил каникулы, он обязан направить заёмщику уточнённый график платежей не позднее окончания срока рассмотрения требования. В графике должны быть отражены: период каникул, размер платежей (или их отсутствие), порядок начисления процентов и новый срок кредита. Заёмщик должен проверить, что условия соответствуют его требованию. В случае расхождений — обратиться в банк с претензией.

Последствия каникул по ФЗ-353: график, переплата, кредитная история

Кредитные каникулы по ФЗ-353 не ухудшают кредитную историю — это прямо указано в законе. В бюро кредитных историй передаётся информация о предоставлении льготного периода, но она не воспринимается как просрочка. Более того, сам факт каникул не снижает кредитный рейтинг, хотя может учитываться банками при принятии решения о выдаче новых кредитов. С 2022 года рейтинг рассчитывается по единой шкале от 1 до 999 баллов по методике Банка России, и каникулы не являются негативным фактором.

После окончания каникул банк пересчитывает график платежей. Если была полная отсрочка, все накопленные проценты распределяются на оставшийся срок, что увеличивает ежемесячный платёж. Например, при кредите 300 000 рублей на 2 года со ставкой 18% годовых и отсрочке на 6 месяцев платёж может вырасти примерно на 20–25%. Точные цифры зависят от условий договора. Если была частичная отсрочка, платёж возрастает менее значительно, но срок кредита может увеличиться.

Переплата по кредиту в результате каникул складывается из процентов, начисленных за льготный период, и процентов, которые начислятся на эти проценты в дальнейшем (если они включаются в тело долга). Чем длиннее каникулы и выше ставка, тем больше переплата. Однако по сравнению с просрочкой или штрафами каникулы — более выгодный вариант. Кроме того, каникулы помогают избежать судебного взыскания и сохранить имущество.

Важно: каникулы не освобождают от обязанности платить после их окончания. Если заёмщик не справляется с новым графиком, он может снова обратиться в банк за реструктуризацией, но уже на других условиях. Повторные каникулы по тому же кредиту не предоставляются. Поэтому перед подачей требования стоит реалистично оценить свои финансовые возможности на ближайшие полгода и после них.

Ошибки заёмщика, из-за которых каникулы не срабатывают

Даже при наличии права на каникулы заёмщики часто получают отказ из-за собственных ошибок. Вот наиболее распространённые:

• Неправильное оформление требования. Отсутствие ссылки на ФЗ-353, неполные данные, отсутствие подписи или даты — всё это может привести к тому, что банк вернёт документ без рассмотрения. Лучше использовать образец банка или составить требование по шаблону с указанием всех реквизитов.
• Неполный пакет документов. Если вы не приложили справку о доходах или приложили устаревшую, банк откажет. Проверьте срок действия справок и наличие всех страниц.
• Подача требования после возникновения просрочки. Хотя закон не запрещает подавать требование при просрочке, банки часто отказывают, ссылаясь на то, что каникулы предоставляются только при отсутствии нарушений. Старайтесь подать требование до первого пропущенного платежа.
• Неверный выбор варианта каникул. Если вы просите полную отсрочку, но не указываете срок, банк может предоставить каникулы на минимальный срок или отказать. Чётко формулируйте: «прошу предоставить кредитные каникулы на 6 месяцев с полной отсрочкой платежей».
• Игнорирование уведомления банка. После одобрения банк направляет новый график. Если вы его не проверили и продолжили платить по старому, может возникнуть путаница с платежами. Всегда сверяйтесь с новым графиком.

Ещё одна ошибка — попытка получить каникулы по кредиту, сумма которого превышает лимит, но заёмщик об этом не знает. В таком случае банк откажет, и время будет упущено. Перед подачей уточните лимиты на сайте банка или в витрине FINTAL.

Также заёмщики иногда путают кредитные каникулы с реструктуризацией и подают требование в свободной форме без ссылки на закон. Банк может расценить это как просьбу о реструктуризации и предложить свои условия, которые не всегда выгодны. Чтобы получить именно каникулы по ФЗ-353, прямо указывайте норму закона в требовании.

Что делать, если банк нарушает ФЗ-353

Если банк неправомерно отказал в кредитных каникулах или нарушил порядок их предоставления, заёмщик может защитить свои права. Первый шаг — подать письменную претензию в банк. В ней изложите суть нарушения, приложите копии документов и потребуйте устранить нарушение в установленный срок (обычно 10 рабочих дней). Претензию можно подать лично в отделении или через личный кабинет. Сохраните копию с отметкой о принятии.

Если банк не реагирует или отказывает повторно, обратитесь в Банк России через интернет-приёмную. Регулятор рассматривает жалобы на кредитные организации и может выдать предписание об устранении нарушений. Также можно подать жалобу в Роспотребнадзор, если усматриваются нарушения прав потребителей. Эти обращения бесплатны и не требуют специальных знаний.

Следующий уровень — суд. Заёмщик вправе оспорить отказ банка в судебном порядке, потребовать предоставления каникул и компенсации морального вреда. Судебная практика по таким делам складывается в пользу заёмщиков, если они подтвердили соответствие условиям ФЗ-353. Однако суд — более длительный путь, поэтому сначала стоит использовать досудебные механизмы.

Если банк нарушает закон и вы не можете добиться справедливости, можно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Его решения обязательны для банка, если сумма требований не превышает установленный лимит. Это бесплатный и быстрый способ защиты. Помните: банк не вправе преследовать заёмщика за обращение в контролирующие органы или суд — это незаконно.

Часто спрашивают

Можно ли взять кредитные каникулы по ФЗ-353 повторно?

По каждому кредиту льготный период предоставляется один раз. Если вы уже использовали каникулы по этому договору, повторно по нему их не получить — но по другому кредиту или займу право сохраняется.

Какой срок действия кредитных каникул по ФЗ-353?

Максимальная длительность льготного периода — до 6 месяцев. В этот срок можно выбрать отсрочку платежей или их уменьшение, без штрафов и без ухудшения кредитной истории.

Сколько раз можно обращаться за каникулами, если банк отказал?

Право на каникулы по каждому кредиту даётся один раз, но отказ банка не лишает вас возможности подать требование заново с исправленными документами. Если банк нарушает ФЗ-353, отказ можно обжаловать.

Нужно ли подтверждать снижение дохода документами?

Да, право на каникулы возникает при снижении дохода более чем на 30%, и это нужно подтвердить документами. Без подтверждения банк вправе отказать в льготном периоде.

Как быстро банк должен рассмотреть требование о каникулах?

Банк обязан рассмотреть требование заёмщика и либо предоставить льготный период, либо мотивированно отказать. Если банк нарушает ФЗ-353, заёмщик вправе обратиться с жалобой в контролирующие органы.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.