Какие банки защищают от мошенников: рейтинг мер

Мошенники ежедневно атакуют клиентов банков, и чаще всего их жертвами становятся пожилые родители и дети — те, кто доверчив и не всегда разбирается в схемах обмана. Звонки от «службы безопасности», сообщения о «безопасном счете» и просьбы продиктовать код из SMS — стандартные уловки, которые приводят к потере денег. При этом банки предлагают инструменты защиты, о которых многие просто не знают или не используют.

Вы можете защитить близких без их участия: настроить лимиты на операции, запретить переводы и снятие наличных, подключить контроль расходов по детской карте. Важно также заранее договориться о правилах общения с банком и знать, как действовать, если родственника уже обманули. разберем, какие настройки банков реально работают, что выставить по каждому члену семьи и куда обращаться за возвратом денег.

Почему пожилые родители и дети — главные цели мошенников

Мошенники выбирают жертв не случайно: их алгоритмы нацелены на людей с высоким доверием к голосу в трубке и низким опытом цифровой безопасности. Пожилые родители выросли в эпоху, когда «позвонили из банка» означало реальный звонок из отделения, а не попытку взлома. Они привыкли выполнять инструкции авторитетного собеседника, особенно если тот называет их имя, фамилию и последние цифры карты — эти данные давно утекают в теневые базы. Дети, напротив, технически подкованы, но эмоционально уязвимы: аферисты давят на страх потерять игровую валюту, заблокированный аккаунт или «подарок от стримера», и ребёнок в панике сам открывает доступ к родительскому телефону.

По данным Банка России, типичная схема против пожилых — звонок от «службы безопасности» с требованием срочно снять наличные и передать «курьеру» или перевести на «безопасный счёт». Такого счёта не существует: сотрудники банка или ЦБ никогда не просят коды из SMS, CVV/CVC и данные карты и не предлагают переводить деньги. Любой такой звонок — мошенничество. С детьми чаще работает социальная инженерия через мессенджеры: ребёнку пишут от имени одноклассника или «техподдержки» игры и выманивают код подтверждения из SMS, который приходит на привязанный родительский номер. Один такой код — и мошенники уже меняют пароль от онлайн-банка.

Почему именно родственники? Потому что у них есть доступ к деньгам, но нет привычки перепроверять информацию. Пожилой человек не знает, что настоящий банк никогда не попросит код из SMS, а ребёнок не понимает, что «подтверждение входа» — это разрешение на списание. Вы не можете быть рядом каждую минуту, но можете выстроить систему защиты на уровне банковских настроек и семейных договорённостей, которая сработает даже тогда, когда близкий человек растеряется и поверит аферисту.

Банковские настройки, которые защитят близких без их участия

Большинство банковских приложений позволяют настроить защиту так, чтобы близкий человек не мог самостоятельно её отключить или перевести деньги мошенникам. Первый шаг — включить двухфакторную аутентификацию и привязать все уведомления о входах и операциях к вашему номеру телефона, а не к номеру родственника. Тогда вы мгновенно увидите подозрительную попытку входа или крупный перевод и сможете вмешаться до того, как деньги уйдут. Второй шаг — активировать биометрию (отпечаток пальца или Face ID) для входа в приложение: мошенник, который получит пароль по телефону, не сможет войти без физического присутствия владельца.

Проверьте, есть ли в приложении банка функция «доверенное лицо» или «контакт для подтверждения операций». В ряде банков можно настроить, чтобы переводы свыше определённой суммы требовали подтверждения второго человека — например, вашего. Это блокирует типичную схему, когда жертву убеждают «срочно перевести деньги на безопасный счёт»: даже если родственник согласится, операция не пройдёт без вашего одобрения. Если такой функции нет, используйте лимиты и запреты на переводы (о них ниже) — они работают автоматически и не требуют участия владельца счёта.

Также отключите в настройках возможность оплаты по QR-коду и бесконтактной оплаты для сумм выше небольшого порога, если родственник не пользуется этими функциями регулярно. Мошенники часто просят жертву «поднести карту к телефону» или «отсканировать код» — без активной функции это физически невозможно. Настройте запрет на переводы по номеру карты и по номеру телефона, оставив только переводы по реквизитам счёта, которые требуют ручного ввода и легче контролируются. Каждый из этих шагов занимает не более 10 минут, но создаёт барьер, который аферист не сможет обойти голосом в трубке.

Лимиты на переводы и снятие: что выставить по каждому родственнику

Лимиты — это не ограничение свободы, а страховка: даже если мошенник убедит близкого человека перевести деньги, он не сможет вывести больше установленной суммы за один раз. Начните с ежедневного лимита на переводы по номеру телефона и по номеру карты. Для пожилого родителя, который использует карту для покупок в магазине и оплаты ЖКХ, разумно установить лимит в пределах 10 000–30 000 ₽ в день — этого достаточно для обычных трат, но недостаточно для крупного перевода аферистам. Для ребёнка лимит должен быть ещё ниже — 1 000–5 000 ₽ в день на карманные расходы, чтобы даже при взломе аккаунта ущерб был минимальным.

Отдельно настройте лимит на снятие наличных в банкоматах. Здесь вступает в силу новое правило: с 1 сентября 2025 года банки обязаны проверять снятие наличных по признакам мошенничества, установленным Банком России. Если банк заподозрит, что клиент действует под влиянием мошенников, выдача ограничивается 50 000 ₽ в сутки на срок до 48 часов, а клиент немедленно уведомляется. Это значит, что даже если мошенник убедит родителя снять все сбережения, банк автоматически заблокирует выдачу крупной суммы и предупредит владельца. Но не полагайтесь только на эту меру: выставьте собственный лимит на снятие, например 20 000–30 000 ₽ в день, чтобы операция даже не доходила до банковской проверки.

Важно: лимиты нужно устанавливать не только на карту, но и на сберегательный счёт, если он есть. Мошенники часто просят жертву «перевести деньги с накопительного счёта на карту», а затем отправить их на «безопасный счёт». Если на сберегательном счёте лежит крупная сумма, установите запрет на переводы с него без вашего подтверждения или вообще закройте удалённый доступ к этому счёту в мобильном приложении — пусть средства будут доступны только при личном визите в отделение. Для каждого родственника лимиты подбираются индивидуально: оцените его обычные траты за месяц и установите дневной лимит с запасом в 20–30%, но не более.

Детская карта: как настроить контроль расходов и запрет на переводы

Детская карта — это не просто платёжный инструмент, а тренировочная площадка для финансовой безопасности. Большинство банков, выпускающих детские карты, дают родителю полный контроль в приложении: вы видите каждую операцию в реальном времени, можете установить категории расходов (например, запретить оплату в онлайн-играх) и задать лимит на одну операцию. Начните с того, чтобы отключить для детской карты возможность переводов по номеру телефона и по номеру карты — оставьте только оплату в магазинах по карте или через смартфон. Так ребёнок не сможет перевести деньги мошеннику, даже если тот убедит его «подтвердить операцию» кодом из SMS.

Установите запрет на снятие наличных в банкоматах или ограничьте его суммой, которая не привлечёт внимания аферистов — например, не более 1 000 ₽ в день. Если ребёнок попросит снять больше, вы увидите уведомление и сможете обсудить, зачем ему такая сумма. Также отключите возможность оплаты по QR-коду и бесконтактной оплаты без PIN-кода: мошенники, получив доступ к номеру карты, могут попытаться оплатить покупки в интернете, но без активной функции 3-D Secure (подтверждение кодом из SMS на ваш номер) транзакция будет отклонена. Привяжите все уведомления о тратах по детской карте к вашему телефону — ребёнок не должен иметь возможность скрыть операцию.

Объясните ребёнку, что карта — это не игрушка, а инструмент, за которым наблюдают родители. Если он получит сообщение о «выигрыше» или «бесплатной валюте» и попросит вас «подтвердить» — это первый признак мошенничества. Договоритесь о правиле: ребёнок никогда не называет код из SMS, не отправляет фото карты и не переходит по ссылкам из игровых чатов. Если он случайно это сделал — немедленно скажите вам, и вы заблокируете карту в приложении за 30 секунд. Регулярно проверяйте историю операций: если видите незнакомые списания, даже на 50–100 ₽, это может быть тестовая транзакция мошенников, проверяющих активность карты.

О чём предупредить родителей и детей перед разговором о деньгах

Прежде чем говорить с близкими о защите, сами усвойте главное правило: сотрудники банка или ЦБ никогда не просят коды из SMS, CVV/CVC и данные карты и не предлагают перевести деньги на «безопасный счёт» — такого счёта не существует. Любой такой звонок — мошенничество: кладите трубку и звоните в банк сами. Это правило нужно донести до родителей и детей простыми словами, без технических деталей. Для пожилых людей сформулируйте так: «Если звонящий представляется сотрудником банка и просит что-то сделать с деньгами — это мошенник. Настоящий банк никогда не попросит код из SMS или перевод на другой счёт». Для детей: «Если кто-то пишет или звонит и просит код, номер карты или перевод — это обманщик, сразу скажи мне».

Объясните, что мошенники могут подделывать номер банка входящего звонка — на экране будет «900» или официальное название, но это не гарантия безопасности. Единственный способ проверить — положить трубку и набрать номер банка самостоятельно (с официального сайта или с обратной стороны карты). Отработайте это на практике: попросите родителя или ребёнка показать, как они ответят на звонок «из службы безопасности». Если они начнут выполнять инструкции — повторите правило ещё раз. Для пожилых важно также предупредить о схеме «родственник в беде»: звонящий плачущим голосом представляется внуком или сыном и просит срочно перевести деньги «на лечение» или «для полиции». В этом случае нужно не паниковать, а перезвонить родственнику по его личному номеру.

Расскажите о признаках мошенничества, которые должны насторожить: требование сохранить разговор в тайне, срочность («деньги пропадут через час»), просьба назвать код из SMS, предложение перевести деньги на «безопасный счёт» или «ячейку». Если близкий человек слышит хотя бы один из этих признаков — нужно немедленно прекратить разговор и связаться с вами. Для детей добавьте правило: никогда не отправлять скриншоты экрана с кодами, не переходить по ссылкам из сообщений от незнакомцев и не сообщать пароли от игровых аккаунтов. Эти простые инструкции — первая линия обороны, которая работает, даже если банковские настройки не были изменены.

Договорённости внутри семьи: пароли, звонки и проверка информации

Технические настройки бесполезны, если в семье нет чётких правил общения с банками. Установите семейный пароль — слово или фразу, которую знают только члены семьи. Если звонящий представляется сотрудником банка и не называет этот пароль после вашей просьбы — это мошенник. Например, вы можете договориться: «Если кто-то звонит от имени банка и просит что-то сделать, спросите его: "Назовите кодовое слово"». Настоящий сотрудник банка не знает вашего семейного пароля, а мошенник не сможет его угадать. Это простой и эффективный фильтр, который ребёнок или пожилой родитель может использовать без вашего участия.

Договоритесь о правиле «двух звонков»: если близкий человек получил звонок или сообщение о деньгах, он должен перезвонить вам или другому доверенному лицу до того, как предпринять какие-либо действия. Даже если мошенник убеждает «действовать немедленно», пауза в 5 минут на проверку спасёт деньги. Объясните, что настоящий банк никогда не будет требовать мгновенных решений — наоборот, он заинтересован в безопасности клиента. Если родитель или ребёнок сомневается, пусть сделает скриншот сообщения или запишет номер звонящего и покажет вам — вместе вы быстро определите, мошенник это или нет.

Создайте семейный список контактов для проверки: номер банка с официального сайта, ваш мобильный номер, номер супруга или супруги. Распечатайте его и повесьте на видное место — например, на холодильник. В экстренной ситуации пожилой человек не будет искать контакты в телефоне, где мошенник может их подменить, а посмотрит на бумагу. Также договоритесь, что никто из членов семьи не сообщает по телефону свои паспортные данные, коды из SMS или полные номера карт — даже если звонящий представляется сотрудником полиции или банка. Если звонок кажется подозрительным, положите трубку и перезвоните по официальному номеру. Эти договорённости — не формальность, а реальный механизм защиты, который работает в паре с лимитами и настройками.

Родственника обманули: алгоритм действий в первые 30 минут

Если вы узнали, что родственник перевёл деньги мошенникам или назвал код из SMS, действуйте немедленно — первые 30 минут критичны. Не ругайте близкого человека: жертвой может стать каждый, и паника только усугубит ситуацию. Ваша задача — минимизировать ущерб. Первым делом позвоните в банк по номеру с официального сайта (не по номеру, с которого звонили мошенники) и сообщите о мошеннической операции. Попросите заблокировать карту и счёт, чтобы мошенники не смогли списать остаток. Если перевод ещё не прошёл (например, он был в статусе «обрабатывается»), банк может его отменить — но только если вы успели до списания.

Затем подайте заявление о мошенничестве в банк — это можно сделать в отделении или через приложение, но лучше лично, чтобы получить документ с отметкой о приёме. В заявлении укажите, что операция была совершена под влиянием мошенников, и приложите все доказательства: номера телефонов звонивших, скриншоты переписок, время звонков. Банк обязан рассмотреть заявление и провести внутреннее расследование. Если деньги были переведены на счёт мошенника в другом банке, банк может заблокировать этот счёт и вернуть средства, но только если вы действовали быстро и операция ещё не была завершена.

Одновременно позвоните в полицию по номеру 102 или обратитесь в ближайший отдел — возьмите с собой паспорт родственника и все документы по переводу (чеки, квитанции, выписку из банка). Полиция обязана принять заявление о мошенничестве (статья 159 УК РФ) и выдать талон-уведомление. Сохраните его — он понадобится для банка и для суда, если дело дойдёт до разбирательства. Если мошенники получили доступ к Госуслугам, немедленно смените пароль и включите двухфакторную аутентификацию, а также сообщите в поддержку портала. Заблокируйте SIM-карту, если мошенники могли перевыпустить её по поддельной доверенности — позвоните оператору и подтвердите, что вы не подавали заявку на замену.

Как вернуть деньги после мошенничества и куда жаловаться

Вернуть деньги после мошенничества сложно, но возможно, если действовать по инструкции. С 1 сентября 2025 года банки обязаны проверять снятие наличных по признакам мошенничества и ограничивать выдачу до 50 000 ₽ в сутки на срок до 48 часов при подозрении, что клиент действует под влиянием аферистов. Это значит, что если банк не выполнил эту проверку и допустил снятие крупной суммы, вы можете оспорить его действия. Однако для переводов по номеру телефона или карты действует другой механизм: если вы сообщили в банк о мошенничестве в течение 24 часов после операции, банк обязан приостановить перевод на 5 дней, чтобы проверить его. Если вы успели — есть шанс, что деньги вернут.

Для возврата средств подайте в банк письменное заявление о несогласии с операцией. Приложите копию заявления в полицию и талон-уведомление. Банк проведёт расследование и в течение 30 дней (в сложных случаях — до 60) должен дать ответ. Если банк отказывает в возврате, требуйте письменный отказ с обоснованием — он понадобится для обращения в суд и к финансовому уполномоченному. Финансовый омбудсмен рассматривает споры между клиентами и банками бесплатно для потребителя; подать обращение можно онлайн через его сайт. Если и это не помогло, обращайтесь в суд с иском к банку о взыскании списанных средств — в судебной практике есть прецеденты, когда банки возвращали деньги, если не доказали, что клиент нарушил условия договора.

Параллельно подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на сайте cbr.ru — регулятор не возвращает деньги напрямую, но может провести проверку банка и привлечь его к ответственности, что усилит вашу позицию в суде. Также сообщите о мошенниках в полицию, даже если ущерб небольшой: это поможет выявить серийных аферистов и предотвратить новые преступления. Если мошенники действовали через сайт или приложение, обратитесь в Роскомнадзор с жалобой на фишинговый ресурс — его заблокируют, и другие люди не пострадают. Помните: чем быстрее вы действуете и чем больше документов соберёте, тем выше шанс вернуть деньги. Не опускайте руки, даже если банк сначала отказал — настаивайте на письменном ответе и идите до конца.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.