Артём Богдашевский: основы финансовой грамотности

Деньги не любят хаоса: без чёткой системы даже высокий доход тает к середине месяца. Артём Богдашевский предлагает простую и работающую схему управления личными финансами, которая подходит новичкам и не требует специального образования. Главное — не пытаться объять необъятное, а внедрить три базовых правила: разделить бюджет на 50/30/20, создать финансовую подушку на 3–6 месяцев и автоматически откладывать процент с каждой зарплаты.

В этом материале вы получите конкретные шаги: как начать копить без ущерба для текущих трат, куда положить резервный фонд, чтобы он приносил до 18,5% годовых, и как бесплатно проверить свою кредитную историю через Госуслуги. Внедрите эти принципы — и уже через пару месяцев вы почувствуете разницу между жизнью от зарплаты до зарплаты и уверенностью в завтрашнем дне.

Артем Богдашевский: суть подхода к финансовой грамотности

Артём Богдашевский — практикующий инвестор и автор книг по личным финансам. Его подход строится на простой идее: финансовая грамотность — это не умение играть на бирже, а система из трёх базовых навыков. Первый — контролировать денежный поток. Второй — создавать резервы. Третий — заставлять сбережения работать. Без этого любые инвестиции превращаются в лотерею.

Ключевая мысль Богдашевского: начинать нужно не с выбора акций, а с наведения порядка в собственных доходах и расходах. Он последовательно проводит читателя через этапы — от учёта трат до формирования инвестиционного портфеля. При этом автор избегает сложных терминов и делает упор на практические шаги, которые доступны человеку с любым уровнем дохода.

Методика Богдашевского пересекается с рекомендациями Банка России и Минфина. Например, правило 50/30/20, о котором он пишет, — это базовая схема бюджета: 50% дохода на обязательные расходы, 30% на желания, 20% на сбережения и погашение долгов. ЦБ также советует держать финансовую подушку на вкладе или накопительном счёте, отдельно от повседневных денег. Такой подход снижает риск импульсивных трат и делает сбережения защищёнными.

Почему основы финансов игнорируют даже при стабильном доходе

Кажется, что при стабильной зарплате финансовая грамотность не нужна: деньги приходят регулярно, а расходы примерно одинаковы. Но именно в этой зоне комфорта кроется главная ловушка. Без учёта трат и без чёткого плана сбережений даже высокий доход «растворяется» — на ежедневные мелочи, спонтанные покупки и кредиты, которые кажутся безобидными.

Психологически проще тратить, чем откладывать. Мозг воспринимает будущее как абстракцию, а текущее потребление даёт мгновенное удовольствие. Поэтому правило «сначала заплати себе» — откладывать фиксированный процент дохода автопереводом в день зарплаты — работает лучше, чем попытки сэкономить в конце месяца. Когда сбережения уходят сразу, у вас просто нет соблазна их потратить.

Игнорирование основ приводит к типичным сценариям: жизнь от зарплаты до зарплаты, долги по кредиткам, отсутствие подушки на случай потери работы. Даже если доход стабилен сегодня, завтра ситуация может измениться — болезнь, сокращение, непредвиденные расходы. Без базовой финансовой подушки безопасности (запас на 3–6 месяцев обязательных расходов) любой такой удар становится катастрофой. Именно поэтому Богдашевский настаивает: порядок в финансах — это не ограничение свободы, а страховка от хаоса.

Во что обходится отсутствие базы: недополученный процент

Когда деньги лежат на текущем счёте без движения, они теряют покупательную способность из-за инфляции. Но есть и другая, менее очевидная потеря — недополученный процент. Если вы не пользуетесь вкладами и накопительными счетами, вы буквально отдаёте банку возможность зарабатывать на ваших деньгах.

Рассмотрим простой пример. Допустим, у вас есть свободные 100 000 ₽, которые вы храните дома или на карте без процентов. При текущих ставках по вкладам (например, до 18,5% годовых в МКБ по вкладу «Преимущество+») вы теряете ощутимую сумму за год. Точный доход зависит от условий конкретного банка, но ориентир понятен: даже консервативный вклад приносит заметный пассивный доход, не требуя никаких усилий.

Ещё один аспект — страхование вкладов. Средства на дебетовой карте застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽, но это касается именно банковских счетов, а не наличных. Если вы храните крупную сумму дома, вы не только теряете процент, но и берёте на себя все риски: кражу, потерю, обесценивание. АСВ выплачивает возмещение в течение 14 рабочих дней с даты отзыва лицензии, так что банковский вклад — это ещё и защита. Отсутствие базы — это не просто упущенная выгода, это систематическая утечка вашего капитала.

Первый шаг: навести порядок в доходах и расходах

Начните с простого: запишите все источники дохода и все траты за последние 2–3 месяца. Не нужно идеальной детализации — достаточно разбить расходы на категории: жильё, еда, транспорт, развлечения, кредиты. Уже на этом этапе вы увидите, куда утекают деньги, и сможете найти резервы для сбережений.

Следующий шаг — внедрить правило 50/30/20. Это базовая схема бюджета: 50% дохода на обязательные расходы, 30% на желания, 20% на сбережения и погашение долгов. Если обязательные расходы превышают половину дохода, это сигнал: либо нужно увеличивать доход, либо пересматривать структуру трат. Начать откладывать проще «с себя»: переводите сбережения сразу в день зарплаты, а не в конце месяца.

Полезный инструмент — автоперевод. Настройте регулярное списание фиксированной суммы на накопительный счёт или вклад в день зарплаты. Это реализует правило «сначала заплати себе»: сбережения уходят до того, как вы успеете их потратить. Такой подход не требует силы воли и быстро становится привычкой. Если вы пока не можете откладывать 20%, начните с 5–10% — главное, чтобы это было системно.

Второй шаг: создать резерв на 3–6 месяцев

Финансовая подушка безопасности — это запас на 3–6 месяцев обязательных расходов. Это не инвестиция, а страховка от непредвиденных ситуаций: потеря работы, болезнь, срочный ремонт. ЦБ РФ рекомендует держать её отдельно от повседневных денег — на вкладе или накопительном счёте с возможностью быстрого снятия.

Почему именно 3–6 месяцев? Это время, которое в среднем нужно, чтобы найти новую работу или восстановить доход. Если у вас стабильная занятость и востребованная профессия, достаточно трёх месяцев. Если доход нерегулярный или вы работаете на себя, лучше стремиться к шести. Главное — подушка должна покрывать именно обязательные расходы: жильё, еду, кредиты, коммуналку.

Где хранить резерв? Идеальный вариант — вклад или накопительный счёт с возможностью быстрого снятия без потери процентов. Средства на таких счетах застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽, что даёт дополнительную защиту. Не гонитесь за максимальной ставкой — важнее ликвидность и надёжность. Если у вас есть временно высокие остатки (например, от продажи жилья или наследства), помните: повышенное страховое возмещение АСВ до 10 000 000 ₽ действует в течение трёх месяцев со дня зачисления. Это полезно знать при планировании крупных сделок.

Третий шаг: перевести накопления в работающие инструменты

Когда подушка сформирована, можно задуматься о том, чтобы заставить сбережения приносить доход. Самый простой и безопасный инструмент — вклад. Например, МКБ предлагает вклад «Преимущество+» с доходностью до 18,5% годовых при сумме от 10 000 ₽. Это консервативный вариант, который подходит для начинающих.

Для тех, кто готов к большему риску, существуют инвестиционные продукты. Например, INVOICECAFE «Инвестиции Активация RU» заявляет доходность до 32% годовых, но такие предложения обычно связаны с повышенными рисками. Прежде чем вкладывать деньги, изучите условия: куда инвестируются средства, есть ли гарантии, как быстро можно вывести деньги. Помните: высокая доходность почти всегда означает высокий риск.

Ещё один важный момент — кредитная история. Если вы планируете брать кредиты в будущем, проверьте свою кредитную историю. Узнать, в каких БКИ хранится ваша история, можно бесплатно через Госуслуги: запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России приходит за несколько минут. Это поможет избежать неприятных сюрпризов при оформлении кредита и понять, какие инструменты вам доступны.

Как закрепить привычку и не откатиться назад

Финансовая грамотность — это не разовое действие, а образ жизни. Чтобы не откатиться назад, важно сделать сбережения автоматическими. Настройте автоперевод в день зарплаты — и вам не придётся каждый раз принимать решение, откладывать или нет. Это снижает когнитивную нагрузку и убирает соблазн потратить.

Регулярно пересматривайте свой бюджет. Раз в месяц анализируйте траты: не выросли ли обязательные расходы, не появились ли новые статьи. Если доход увеличился, постарайтесь сразу повысить долю сбережений, а не пропорционально увеличить расходы. Это классическая ошибка: рост зарплаты ведёт к росту потребления, а не к росту капитала.

Не пытайтесь объять необъятное. Если вы новичок, не нужно сразу осваивать сложные инвестиционные инструменты. Начните с вклада и накопительного счёта, а когда почувствуете уверенность, расширяйте арсенал. Главное — не останавливаться. Даже небольшие, но регулярные сбережения через год дадут ощутимый результат. Помните: финансовая подушка — это не цель, а фундамент для дальнейшего роста. Когда она сформирована, вы можете спокойно изучать более доходные инструменты, не боясь потерять всё.

Главные выводы и план на первые 30 дней

Подход Артёма Богдашевского сводится к трём шагам: навести порядок в бюджете, создать резерв, заставить сбережения работать. Это универсальная схема, которая подходит любому человеку, независимо от уровня дохода. Ключевые принципы: правило 50/30/20, «сначала заплати себе» и финансовая подушка на 3–6 месяцев.

Вот конкретный план на первые 30 дней. Первая неделя: запишите все доходы и расходы за последний месяц, разделите их на категории. Вторая неделя: внедрите правило 50/30/20, настройте автоперевод сбережений в день зарплаты. Третья неделя: откройте накопительный счёт или вклад для подушки безопасности. Четвёртая неделя: проверьте свою кредитную историю через Госуслуги и ЦККИ, чтобы понять свою финансовую позицию.

Не ждите идеального момента — начните с малого. Даже 5% от дохода, отложенные системно, через год превратятся в ощутимую сумму. Используйте доступные инструменты: вклады с доходностью до 18,5% годовых, накопительные счета, страхование АСВ. И помните: финансовая грамотность — это не ограничение, а свобода. Свобода от долгов, от страха перед непредвиденными расходами и от зависимости от чужого мнения. Сделайте первый шаг сегодня.

Информационный сервис. Не является финансовой рекомендацией. Окончательные условия уточняйте на сайте банка.